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【案情】
2010年12月10日，原告韋某到被告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜州某支行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行宜州某支行）開立賬戶，帳號(hào)及卡號(hào)為62284828410694*****（以下簡(jiǎn)稱該卡），開立賬戶的證件為原告身份證，號(hào)碼為4527××××××3267；開戶時(shí)原告韋某預(yù)留其侄兒韋某東手機(jī)號(hào)，號(hào)碼為139×××4127；申請(qǐng)開戶的類型為普通金穂借記卡，支取方式為憑6位數(shù)字密碼，通兌標(biāo)志為通兌，未開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
原告開戶時(shí)存入該卡4 000元，當(dāng)日轉(zhuǎn)帳存入21 000元，共計(jì)現(xiàn)金25 000元。此后，2011年2月19日原告從該卡內(nèi)取款500元。2011年2月7日、2011年11月6日、2011年11月15日原告在其丈夫韋某剛陪同下在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分別以在柜臺(tái)交易的方式分別存入該卡現(xiàn)為金2 000元、13 600元、1 800元，共計(jì)存入人民幣17 400元。期間，原告曾外出福建務(wù)工，2011年10月原告務(wù)工回來。2012年2月16日，原告丈夫韋某剛在被告農(nóng)行宜州某支行以在柜臺(tái)交易的方式往該卡存款3 200元，至2012年3月21日該卡內(nèi)存款余額為45 273.94元(含結(jié)息部分)。2012年6月6日，原告在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行環(huán)江縣支行欲從該卡內(nèi)取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)密碼已經(jīng)被更改，后次日原告到該卡開卡行即農(nóng)行宜州某支行咨詢，經(jīng)該行工作人員查對(duì)，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額為26.94元，該卡內(nèi)存款已被取45 247元。
2012年7月16日，原告認(rèn)為該卡內(nèi)存款系被盜，遂到環(huán)江毛南族自治縣公安局大才派出所報(bào)案，同年7月18日，環(huán)江縣公安局對(duì)此案立案?jìng)刹椋⒆鞒霏h(huán)公才立字（2012）00753號(hào)立案決定書。至今該案尚未偵破，仍在偵查中。
原告認(rèn)為因?yàn)楸桓孓r(nóng)行宜州某支行保管存款疏忽導(dǎo)致原告存款被盜，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)原告的損失，為此提起訴訟請(qǐng)求被告農(nóng)行宜州某支行賠償存款損失45 247元。
另查明，原告銀行卡存款被取出的交易渠道為網(wǎng)上銀行，支付方式為消費(fèi)支付和快捷支付，以上存款被支取情況，原告稱其在此期間均在家務(wù)農(nóng)而未使用過該卡，其亦未向他人泄露銀行卡帳號(hào)和密碼，且該卡一直處于其控制之下，因此，銀行卡存款被支取其不知情。而原告開戶時(shí)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的手機(jī)卡，因原告在福建打工期間丟失。
再查明，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行借記卡個(gè)人客戶注冊(cè)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須儲(chǔ)戶本人親自到該行任一網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供開通所需的資料，才能注冊(cè)開通個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)被告對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行查詢，未發(fā)現(xiàn)原告在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)其卡號(hào)為62284828410694*****的銀行卡開通個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
【分岐】
對(duì)該案處理形成兩種截然相反的不同觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：被告農(nóng)行宜州某支行賠償原告韋某銀行存款損失45 247元；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：駁回原告韋某的訴訟請(qǐng)求。
【評(píng)析】
筆者贊同第二種觀點(diǎn)。理由如下：
一、本案屬于新類型的案例，在實(shí)踐中應(yīng)從以下幾方面認(rèn)識(shí)和區(qū)分儲(chǔ)戶與銀行之間的責(zé)任：
1、區(qū)分利用假銀行卡盜用卡內(nèi)存款與利用電子銀行盜取卡內(nèi)存款或者是利用網(wǎng)上銀行支付功能盜取卡內(nèi)存款。
首先從銀行帳戶流水，看客戶存款輸出途徑。一是通過ATW、POS機(jī)具及柜臺(tái)支取的，可認(rèn)定為偽卡盜�。欢峭ㄟ^網(wǎng)銀、手機(jī)銀行或是其他電子途徑轉(zhuǎn)出的，可認(rèn)定為電子及網(wǎng)銀系統(tǒng)盜取。這三者之間區(qū)別在于，方式不一樣，偽卡是指不法分子利用盜取銀行卡偽造一張銀行卡進(jìn)行盜取行為；而電子銀行是存在于手機(jī)、電腦中通過相關(guān)系統(tǒng)平臺(tái)與介質(zhì)來實(shí)現(xiàn)交易的一種方式，不法分子可通過病毒等改寫程序、冒以銀行名義發(fā)電子郵件或是發(fā)短信的方式盜、騙取手機(jī)銀行賬戶或是網(wǎng)上銀行賬戶的賬號(hào)和密碼，從中盜取。如果能確認(rèn)銀行卡內(nèi)存款確系被盜，法院應(yīng)該根據(jù)查明的事實(shí)，詳細(xì)的分析損失造成的原因，按銀行與儲(chǔ)戶的過錯(cuò)大小，合理的劃分責(zé)任。
2、區(qū)分網(wǎng)上銀行支付的兩種操作方式及其安全性。
目前網(wǎng)上銀行支付有二種操作支付方式，即消費(fèi)支付與快捷支付：
⑴操作方式：快捷支付方便、快速，在支付平臺(tái)、只需通過手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼，在限額內(nèi)即可完成。網(wǎng)上銀行消費(fèi)支付，要先到銀行開通個(gè)人網(wǎng)銀，通過相關(guān)介質(zhì)（UKEY或是動(dòng)態(tài)口令卡、密碼鎖等）進(jìn)行交易。
�、瓢踩浴？旖葜Ц秾�(duì)手機(jī)依賴性高，只需通過手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼完成。網(wǎng)銀消費(fèi)支付則要必須通過相關(guān)介質(zhì)（UKEY或是動(dòng)態(tài)口令卡、密碼鎖等），但安全性相對(duì)高，不容易被盜取。
為此，需查明有無證據(jù)證實(shí)儲(chǔ)戶自行申請(qǐng)開通手機(jī)銀行或者有無第三人在得到當(dāng)事人銀行卡相關(guān)信息后操作開通，造成卡內(nèi)的存款被盜取。如屬于儲(chǔ)戶已自行申請(qǐng)開通了手機(jī)銀行，因操作不當(dāng)，造成的卡內(nèi)的存款被盜取，應(yīng)由當(dāng)事人承擔(dān)損失責(zé)任，銀行不擔(dān)責(zé)。
3、看銀行工作人員有無違反操作規(guī)程，銀行交易系統(tǒng)是否存在漏洞造成原告帳號(hào)密碼泄露，或者儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)出過程中存在違法或者違約行為。如果銀行無過錯(cuò)或違法，銀行不擔(dān)責(zé)。
二、關(guān)于本案的分析
1、本案原告在被告農(nóng)行宜州某支行申請(qǐng)開戶辦理銀行儲(chǔ)蓄卡（即借記卡）并存款，被告農(nóng)行宜州某支行為原告出具相應(yīng)單據(jù)，雙方之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，合同是雙方真實(shí)意思表示，沒有違反法律法規(guī)規(guī)定，合法有效。
2、原告韋某在開戶辦卡過程，同時(shí)在《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》上，簽字確認(rèn)同意遵守《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗借記卡章程》，是本案儲(chǔ)蓄合同關(guān)系中明確雙方權(quán)利義務(wù)的具體文件之一，該章程第四條規(guī)定，因密碼泄漏或卡片保管不當(dāng)造成的損失由持卡人負(fù)責(zé)。
3、原告稱其未向他人泄露銀行帳號(hào)密碼，且該卡一直處于其控制之下，而事實(shí)上，原告之丈夫韋某剛曾與原告使用過該卡存款，而在開戶時(shí)預(yù)留其侄兒韋某東的手機(jī)號(hào)，后原告因在福建打工期間丟失該手機(jī)卡，因此均可能造成銀行卡帳號(hào)、密碼泄漏。
4、而“銀聯(lián)在線支付”，用戶通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)方式訂購(gòu)商品和繳費(fèi)等，均無需刷卡，只須提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付，即是用戶在網(wǎng)上支付時(shí)，無需開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)即可支付。
5、本案不排除由于原告自身過錯(cuò)或過失導(dǎo)致泄露密碼等，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付的可能。
6、現(xiàn)無證據(jù)證明被告違反操作規(guī)程或者交易系統(tǒng)存在漏洞或安全隱患造成其帳號(hào)密碼泄露，也無證據(jù)證明原告銀行卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)出過程中存在違法或者違約行為。
因此，原告請(qǐng)求被告承擔(dān)責(zé)任，賠償其銀行卡存款損失顯然證據(jù)不足。
該案歷經(jīng)一審、二審、發(fā)回重審，近日廣西宜州市人民法院經(jīng)過重審后對(duì)此案作出判決，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。宣判后，原告在法定期間內(nèi)未提出上訴，目前該案判決已發(fā)生法律效力。
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