中小企業(yè)獲得融資擔(dān)保的訣竅
專業(yè)擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。企業(yè)若多與擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通，認(rèn)識到自己的價值，規(guī)范經(jīng)營，即便無固定資產(chǎn)也有獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持的機(jī)會，進(jìn)而獲得銀行貸款。
信貸擔(dān)保是指第三方支持貸款的保證協(xié)議，即如果借款者違約，那么保證人就要承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保公司便是提供這種附屬服務(wù)的專業(yè)公司，擔(dān)保公司在中國屬于新生事物，很多中小企業(yè)對擔(dān)保公司的運(yùn)作程序、擔(dān)保政策缺乏了解，對擔(dān)保公司存在種種顧慮，其實(shí)擔(dān)保公司成立的初衷就是為廣大中小民營企業(yè)提供擔(dān)保。大企業(yè)融資渠道較多，自己擁有抵押物或擔(dān)保單位，不需要找專業(yè)擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司的服務(wù)對象是中小企業(yè)（特別是民營企業(yè)），那么什么樣的中小企業(yè)才能獲得擔(dān)保公司的認(rèn)可呢？如何獲得擔(dān)保公司的支持呢？在此給廣大的民營企業(yè)家?guī)c(diǎn)建議，或許能對那些擬找擔(dān)保的企業(yè)家有所裨益。
（一）、盡早同擔(dān)保公司打交道
有的企業(yè)家至今仍以“既無內(nèi)債，也無外債”為榮，只有在資金非常緊張，萬不得已時才去找擔(dān)保公司，并希望擔(dān)保公司三五天內(nèi)就作出擔(dān)保決定。擔(dān)保公司不是消防隊(duì)，擔(dān)保公司有自己的工作程序，需要一定的工作時間。它們只有對企業(yè)進(jìn)行充分了解后，才能決定能否擔(dān)保。
因此，建議企業(yè)家們未雨綢繆，盡早同擔(dān)保公司建立聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，增進(jìn)了解，使自己的企業(yè)在擔(dān)保公司有了初步信用資料，一旦有擔(dān)保需求時，就可以大大縮短擔(dān)保公司的工作時間，不至于耽擱企業(yè)的商機(jī)。
（二）、充分認(rèn)識企業(yè)自身的價值
有的企業(yè)認(rèn)為自己規(guī)模小，既沒有知名度，也沒有高科技概念，擔(dān)心擔(dān)保公司不會給予擔(dān)保。其實(shí)，擔(dān)保公司的客戶定位是中小企業(yè)，同時擔(dān)保公司也不是風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)，不一定要求申請企業(yè)有高科技概念。擔(dān)保公司對客戶的一般要求是：
1、在行業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢
申請企業(yè)應(yīng)該在某些方面超過它的競爭對手，擔(dān)保公司不要求申請企業(yè)是國際領(lǐng)先或國內(nèi)領(lǐng)先，只要能領(lǐng)先別人一步就行。
2、健康、穩(wěn)健，有持續(xù)經(jīng)營能力
擔(dān)保公司是根據(jù)企業(yè)的歷史情況來判斷企業(yè)今后的還款能力，因此要求企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營能力。
3、有還本付息能力
擔(dān)保公司對企業(yè)的行業(yè)沒有特別的要求，也不要求企業(yè)有很高的利潤水平，只要企業(yè)的盈利水平超過資金成本就可以了。
由此可見，擔(dān)保公司其實(shí)沒那么多的限制條件，對于民營擔(dān)保公司，不管任何企業(yè)、任何業(yè)務(wù)品種，只要風(fēng)險可以控制，就可以受理。
對于那些申請金額太小的企業(yè)，如十萬、二十萬元的貸款，即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，有些銀行考慮到其業(yè)務(wù)成本與收益不相稱，可能不會受理這種業(yè)務(wù)。因此申請金額在五十萬元以下的企業(yè)，建議向城市商業(yè)銀行、信用社申請，或者以個人貸款的方式向銀行申請。
（三）、不要被反擔(dān)保嚇退
擔(dān)保公司能接受的反擔(dān)保方式很多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止銀行通常采用的房產(chǎn)抵押、相互擔(dān)保這兩種，這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔(dān)保方式：
1、不動產(chǎn)抵押，包括產(chǎn)權(quán)有一定缺陷的房產(chǎn)、價值較高的機(jī)器設(shè)備；
2、二級市場流通證券反擔(dān)保；
3、公司股東的股權(quán)反擔(dān)保；
4、公司股東、法定代表人的個人財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保；
5、公司股東、法定代表人的個人反擔(dān)保；
6、有價值的經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保；
7、應(yīng)收賬款反擔(dān)保。
任何一個公司都可以提供一定方式的反擔(dān)保，即股權(quán)、股東個人反擔(dān)保。擔(dān)保公司一般根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，要求提供不同的反擔(dān)保。通常情況下，企業(yè)提供的反擔(dān)保是一個組合，既有財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保，可能也有個人反擔(dān)保、股權(quán)反擔(dān)保。大多數(shù)情況下，擔(dān)保公司都會要求大股東提供個人反擔(dān)保。
擬申請擔(dān)保的企業(yè)最好先把自己的情況向擔(dān)保公司做詳細(xì)介紹，擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的不同情況提出一個反擔(dān)保組合。曾有一家經(jīng)營得不錯的酒樓計(jì)劃擴(kuò)大規(guī)模，但無法提供可靠的反擔(dān)保。擔(dān)保公司經(jīng)仔細(xì)調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)酒樓老板在經(jīng)營餐飲企業(yè)方面確實(shí)有獨(dú)到之處，而且老板本人社會信用非常好，對還款很有信心，愿意接受擔(dān)保公司的任何反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司設(shè)計(jì)出一套反擔(dān)保方案，其中最為關(guān)鍵的是，把酒樓的注冊資本從原來的50萬增加到500萬，擔(dān)保公司占90%的股份，雙方約定，如果該公司不能到期還款，則擔(dān)保公司代償后行使大股東的權(quán)利；如果按時還款，則擔(dān)保公司把股權(quán)轉(zhuǎn)讓給該公司老板。
這個案例說明，原則上凡是有價值的權(quán)益、物品，都可以作為反擔(dān)保，也許申請企業(yè)自己都沒有意識到的東西，擔(dān)保公司可以接受為反擔(dān)保。
（四）、 企業(yè)的現(xiàn)金流最重要
如果企業(yè)能提供較好的反擔(dān)保，擔(dān)保公司是不是就一定可以給予擔(dān)保呢？不然。擔(dān)保公司考察一個企業(yè)，首先考察申請企業(yè)的情況，判斷企業(yè)能不能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流用以還貸，其次才考察反擔(dān)保。反擔(dān)保很好，企業(yè)基本面不好，擔(dān)保公司不會提供擔(dān)保；反之，企業(yè)基本面很好，反擔(dān)保不太理想，擔(dān)保公司一般會提供擔(dān)保。
有一個公司，主營業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯萎縮，不具備還款能力，但公司擁有15000平方米的房產(chǎn)，要求擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司拒絕了企業(yè)的要求。這樣有房產(chǎn)抵押卻得不到擔(dān)保的企業(yè)，數(shù)量不在少數(shù)。
（五）、 按正常程序申請，憑企業(yè)的實(shí)力辦事
由于擔(dān)保公司數(shù)量還不多，而擔(dān)保需求非常大，有些民營企業(yè)擔(dān)心自己得不到擔(dān)保，因此總希望通過熟人介紹，或者托人向擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)打招呼，有的甚至從“國情”出發(fā)，認(rèn)為是不是也要請客送禮。
擔(dān)保是高風(fēng)險的行業(yè)，所有擔(dān)保公司的內(nèi)部管理非常嚴(yán)格，有自己的調(diào)查和審批程序，有自己的風(fēng)險管理和控制措施，絕不會因?yàn)橛姓l打招呼，或者同某個人關(guān)系好而放寬審查條件，降低風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)。因此奉勸申請企業(yè)按照正常程序申請，至于能不能得到擔(dān)保，就在于企業(yè)本身的條件了。當(dāng)然，如果擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員有意拖延調(diào)查時間，或者對企業(yè)有不正當(dāng)要求，企業(yè)應(yīng)該及時投訴，幫助擔(dān)保公司加強(qiáng)管理。
（六）、 平時注重各種信用
擔(dān)保公司是經(jīng)營信用的企業(yè)，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險中，最突出、最不可控制的是企業(yè)的信用風(fēng)險，因此擔(dān)保公司非�？粗仄髽I(yè)及其老板以往的信用記錄。民營企業(yè)的企業(yè)行為，在很大程度上體現(xiàn)出企業(yè)老板的個人行為特征。講信用是銀行和擔(dān)保公司挑選客戶的基本條件，有很多銀行貸款之所以逾期，不是企業(yè)還不起，而是企業(yè)漠視還貸。所以，如果申請企業(yè)或其老板以往有不良信用記錄，擔(dān)保公司和銀行都會把這家企業(yè)拒之門外。除了銀行信用，企業(yè)還應(yīng)該保持良好的納稅記錄，嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)合同，注重產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量。企業(yè)老板在日常生活中，也應(yīng)該注重自己的個人信用，不要因?yàn)閭�人的不良信用影響企業(yè)的發(fā)展。
（七）、 擔(dān)保完成后應(yīng)與擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系
企業(yè)在向擔(dān)保公司申請擔(dān)保時，由于溝通的需要，必須同擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系，取得融資后，與擔(dān)保公司的聯(lián)系相對沒那么頻繁，但還是應(yīng)該繼續(xù)保持與擔(dān)保公司的密切聯(lián)系。有的企業(yè)取得融資后，同擔(dān)保公司半年也難得有一次聯(lián)系，對擔(dān)保公司的保后管理也不配合，有的企業(yè)甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態(tài)。這些表現(xiàn)會在擔(dān)保公司留下負(fù)面印象，對雙方的下一次合作很不利。如遇到對企業(yè)的經(jīng)營管理影響較大的事項(xiàng)，應(yīng)該主動向擔(dān)保公司和銀行通報(bào)。如是負(fù)面事件，還應(yīng)通報(bào)該事件對企業(yè)的影響，企業(yè)擬采取的補(bǔ)救措施。
某擔(dān)保公司有一客戶，公司經(jīng)營得非常好，某天媒體突然出現(xiàn)對公司老板極為不利的報(bào)道，擔(dān)保公司、銀行頓時非常緊張，有的銀行已經(jīng)打算要收貸了。但該公司主動和擔(dān)保公司、銀行進(jìn)行溝通，及時通報(bào)危機(jī)處理的進(jìn)展，得到了擔(dān)保公司和銀行的理解，消除了各方的顧慮。另有某公司，本來已經(jīng)獲得1000萬的擔(dān)保額度，但是該企業(yè)在得到第一期400萬的融資后，利用擔(dān)保公司對它的信用搞了點(diǎn)小動作，表現(xiàn)出不守信的苗頭，擔(dān)保公司于是取消了對該公司的后續(xù)擔(dān)保額度。
（八）、 盡量使用票據(jù)結(jié)算
應(yīng)收賬款是困擾中小企業(yè)的一大問題，如果申請企業(yè)應(yīng)收賬款過大，擔(dān)保公司可能心存疑慮。如果申請企業(yè)能在銷售時采取票據(jù)結(jié)算方式，在難以辦理銀行承兌匯票的情況下，采用商業(yè)承兌匯票，可以大大加強(qiáng)對欠款方的約束（可參閱《票據(jù)法》），也能增強(qiáng)擔(dān)保公司的信心。
（九）、 加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)作
對中小企業(yè)普遍存在的管理不規(guī)范的問題，擔(dān)保公司表示理解，但絕不等于認(rèn)可或者贊同。中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，必須不斷完善自己的管理，增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度，增加決策的科學(xué)性，只有不斷加強(qiáng)管理，才能使企業(yè)更具競爭力，從而爭取到擔(dān)保公司更大的支持。
