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買(mǎi)了承諾高收益的分紅險(xiǎn)，可是到期分紅卻不及同期銀行定存利息；本想購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，但最終卻被“忽悠”購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)；說(shuō)好的十年到期，但是等到仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險(xiǎn)金得等到60年后……如何才能避免遇到這些問(wèn)題？
監(jiān)管部門(mén)要求銀行撤走保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷(xiāo)售人員，同時(shí)銷(xiāo)售時(shí)要聲明產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，但目前仍然存在這種情況。在此提醒消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要了解產(chǎn)品，閱讀相關(guān)細(xì)則條款，不理解的應(yīng)及時(shí)向相關(guān)人員咨詢(xún)。
1 指數(shù)報(bào)告
保險(xiǎn)業(yè)四個(gè)指標(biāo)三個(gè)都不及格
買(mǎi)了承諾高收益的分紅險(xiǎn)，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息；本想購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，但最終卻被“忽悠”購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)……
日前，經(jīng)陜西省消協(xié)與華商報(bào)社聯(lián)合委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)全省3200份調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析顯示，銀行業(yè)的三個(gè)指標(biāo)滿(mǎn)意度都在60以上，其中銀行網(wǎng)點(diǎn)員工服務(wù)態(tài)度滿(mǎn)意度相對(duì)較高，達(dá)到了68.82。其中，銀行服務(wù)熱線(xiàn)接通率滿(mǎn)意度居其次，分值達(dá)65.68。而銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)便捷性滿(mǎn)意度排在最后，分值為63.56。
在保險(xiǎn)業(yè)的四個(gè)保險(xiǎn)相關(guān)的指標(biāo)中，只有保險(xiǎn)公司理賠速度滿(mǎn)意度超過(guò)60，達(dá)到了61.03。其他三個(gè)指標(biāo)都不及格，其中保險(xiǎn)合同透明度及合同解釋詳細(xì)程度滿(mǎn)意度最低，僅為55.16。剩下兩個(gè)指標(biāo)，即保險(xiǎn)公司承諾兌現(xiàn)情況滿(mǎn)意度，分值為58.39。保險(xiǎn)公司糾紛處理滿(mǎn)意度，分值為57.95。
2 消費(fèi)體驗(yàn)
確定要一份保險(xiǎn) 送合同時(shí)推薦另一款保險(xiǎn)
記者發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)滿(mǎn)意度調(diào)查結(jié)果和自己體驗(yàn)消費(fèi)情況驚人吻合，比如保險(xiǎn)合同透明度及詳細(xì)解釋滿(mǎn)意度最低。
此前，記者在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)。而這款重疾險(xiǎn)是由銀行和保險(xiǎn)公司一起開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，所謂“銀保”產(chǎn)品。因在購(gòu)買(mǎi)之前做了詳細(xì)攻略，且周?chē)笥岩灿匈I(mǎi)這款產(chǎn)品，所以就給對(duì)方電話(huà)過(guò)了，選擇買(mǎi)該產(chǎn)品。
簽合同前的溝通工作，華商報(bào)記者都是與負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行人員溝通的，而到送合同的時(shí)候，對(duì)方公司派的是保險(xiǎn)公司的人員。結(jié)果，該人員上門(mén)送合同時(shí)，卻列出很多理由，稱(chēng)華商報(bào)記者打算購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不好，又給推薦了另外一款產(chǎn)品。
隨后，記者向業(yè)內(nèi)人士了解到，是因?yàn)樘岢蓡?wèn)題，保險(xiǎn)公司的員工想讓客戶(hù)買(mǎi)自己推薦的產(chǎn)品。最后，記者還是購(gòu)買(mǎi)了最初決定的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也做了上門(mén)道歉。
3 各方看法
消費(fèi)者：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)常會(huì)被忽悠
“我買(mǎi)了一款分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司人員給我推薦產(chǎn)品時(shí)說(shuō)，在我退休后就可享受到收益。但我購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之后才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)是在我身故之后才能享受。”50后的夔女士3月12日對(duì)華商報(bào)記者說(shuō)，她到現(xiàn)在都沒(méi)弄清楚自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。而另一名80后的牛女士說(shuō)：“保險(xiǎn)公司的人都會(huì)說(shuō)，自己產(chǎn)品有多好。但一問(wèn)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的朋友，完全不是那么回事。所以我會(huì)自己仔細(xì)看合同里面寫(xiě)了什么。我?guī)状钨I(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，都是這樣做的�！�
業(yè)內(nèi)人士：要多留個(gè)心眼
具有16年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的西安一金融機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理賀磊說(shuō)，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“掛羊頭賣(mài)狗肉”的情況的確存在，主要包括以下三種：一是，金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做銀行理財(cái)產(chǎn)品或存款來(lái)銷(xiāo)售，或者代銷(xiāo)第三方產(chǎn)品卻故意不說(shuō)明，這其中主要是工作人員為了賺錢(qián)高提成，“類(lèi)似這種行為，目前在各大金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都存在”；二是，將高收益產(chǎn)品，偽裝成銀行理財(cái)產(chǎn)品或存款、國(guó)債等產(chǎn)品來(lái)賣(mài)；三是，故意回避或弱化保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
一位不愿具名的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說(shuō)：“保險(xiǎn)中介素質(zhì)良莠不齊，再加上保險(xiǎn)工作人員都有考核壓力，因此急于賣(mài)出產(chǎn)品，不排除有用魔術(shù)戲法，讓你簽下充滿(mǎn)陷阱的保單。特別是在保險(xiǎn)理賠保障體系也不是很健全的情況下，只能建議消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的時(shí)候，多留幾個(gè)心眼�！�
4 行業(yè)點(diǎn)評(píng)
投資者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最好咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士
而針對(duì)金融機(jī)構(gòu)存在的“掛羊頭賣(mài)狗肉”的情況，業(yè)內(nèi)人士建議投資者，不要單方面聽(tīng)取銀行人士怎么講解，最好咨詢(xún)第三方專(zhuān)業(yè)人士。
賀磊認(rèn)為，第一，提醒投資者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，特別是三年期及以上產(chǎn)品，一定要看清楚是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是銀行產(chǎn)品。若是代銷(xiāo)產(chǎn)品，一定要看清楚是基金產(chǎn)品還是信托產(chǎn)品，該產(chǎn)品和銀行有什么關(guān)系，出了問(wèn)題應(yīng)該找誰(shuí)。第二，不要為高息所誘惑，因?yàn)楦呦a(chǎn)品肯定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，比如有投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至有資金安全風(fēng)險(xiǎn)，“因?yàn)殂y行保險(xiǎn)產(chǎn)品收益都是有規(guī)定的，而不理性的高收益產(chǎn)品可能涉嫌非法融資、非法集資等行為”。第三，不要單方面聽(tīng)銀行或保險(xiǎn)人士怎么講解，要有自己的判斷，最好咨詢(xún)第三方專(zhuān)業(yè)人士。
“銀行保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大多是沒(méi)問(wèn)題的，問(wèn)題是出在了相關(guān)工作人員身上。銷(xiāo)售人員為了賣(mài)出理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)放大產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)，而選擇隱瞞產(chǎn)品缺點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)信息，因此有故意誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的成分。從這個(gè)意義上說(shuō)，消費(fèi)者應(yīng)該看清楚合同內(nèi)容，不要急著簽字。而在簽各種協(xié)議之前，一定要看清楚條款明細(xì)。”陜西中陽(yáng)財(cái)富管理公司總裁劉彥認(rèn)為。
5 侵權(quán)歸納
進(jìn)行投資理財(cái)消費(fèi)者要小心陷阱
買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就是買(mǎi)放心？華商報(bào)記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在存在的問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是這些，涉及真金白銀的產(chǎn)品，消費(fèi)者都要多個(gè)心眼。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士揭秘投資理財(cái)“四大陷阱”，提醒投資者小心提防。
第一大陷阱：銀行理財(cái)產(chǎn)品收益夸海口。理財(cái)產(chǎn)品“夸大收益”、“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”的營(yíng)銷(xiāo)方式多有發(fā)生，監(jiān)管層也在不斷出臺(tái)制度嚴(yán)禁誤導(dǎo)，提醒投資者千萬(wàn)不要被高收益蒙蔽。
第二大陷阱：理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的騙術(shù)層出不窮，一不小心存款單就變成保單，大部分“被騙�？蛻�(hù)”都是中老年人。早前，監(jiān)管部門(mén)已下達(dá)規(guī)定，要求銀行撤走保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷(xiāo)售人員，同時(shí)銷(xiāo)售時(shí)要聲明產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前來(lái)說(shuō)，雖然誤導(dǎo)銷(xiāo)售得到一定程度的緩解，但仍然存在這種情況，所以提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要認(rèn)真了解產(chǎn)品，閱讀細(xì)則條款，不理解的應(yīng)及時(shí)向相關(guān)人員咨詢(xún)。
第三大陷阱：保險(xiǎn)公司制造各類(lèi)噱頭，推出“看上去很美”的產(chǎn)品。比如，有保險(xiǎn)公司推出愛(ài)情保險(xiǎn)、婚姻保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)等等，實(shí)則是不靠譜的，只是換個(gè)概念賣(mài)不好理賠的意外險(xiǎn)，或者是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)借概念做推廣，為的是打開(kāi)市場(chǎng)。
第四大陷阱：金融機(jī)構(gòu)工作人員故意忽悠消費(fèi)者！比如證券保險(xiǎn)員客串大堂經(jīng)理賣(mài)產(chǎn)品，還比如假借信用卡名義做推銷(xiāo)等等，消費(fèi)者都不要輕易上當(dāng)。
6 維權(quán)提醒
消費(fèi)者遭侵權(quán)可向監(jiān)管部門(mén)投訴
調(diào)查顯示，從以往的投訴情況來(lái)看，保險(xiǎn)糾紛較多出現(xiàn)的情況是業(yè)務(wù)員夸大保障范圍，理財(cái)型的保險(xiǎn)經(jīng)常只說(shuō)最高收益，易造成消費(fèi)者的誤解。
中消協(xié)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)、匯佳律師所主任、合伙人邱寶昌對(duì)華商報(bào)記者說(shuō)：“這種‘掛羊頭賣(mài)狗肉’的情況的確普遍存在，這嚴(yán)重違反了新《消法》保障消費(fèi)者的知情權(quán)，屬于虛假宣傳，甚至涉嫌欺詐。因此事后消費(fèi)者可以通過(guò)金融公司協(xié)商解決，也可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴處理�！�
“新《消法》第28條明確指出證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)該讓消費(fèi)者有知情權(quán)，要讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的負(fù)面問(wèn)題做到全面、詳盡的了解，售后服務(wù)和民事責(zé)任事前要提前明確，也有助于消費(fèi)者在事后發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)有據(jù)可查地解決問(wèn)題�！鼻駥毑f(shuō)。
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