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民間借貸是一把雙刃劍，一方面為眾多中小企業(yè)解決了資金短缺的燃眉之急，對中國民營經(jīng)濟的繁榮發(fā)揮了重要作用；另一方面民間借貸的高利率、高風險特征，如不嚴加防范，對企業(yè)、對本地經(jīng)濟也會造成嚴重傷害，影響社會穩(wěn)定。那么，我們究竟應(yīng)該如何解決民間借貸危機頻發(fā)的問題？
民間借貸危機
在全國各地頻發(fā)
民間借貸最為活躍的溫州，民間借貸規(guī)模曾達1100億元，利率月息超過2分，2011年急劇上升，月息有的達4~5分，甚至更高，下半年爆發(fā)了債務(wù)危機，接二連三發(fā)生企業(yè)關(guān)門，老板跑路、甚至跳樓，造成惡劣的社會影響。
除了溫州，浙江杭州、麗水、臺州、義烏等地都有發(fā)生民間借貸危機。在蕭山，民間借貸糾紛案件高發(fā)態(tài)勢明顯，蕭山法院僅速裁庭受理標的500萬元以下的各類民間借貸糾紛案件3.2萬余件。
江蘇泗洪是個貧困縣，瘋狂的高利貸曾造就了一個“寶馬鄉(xiāng)”，擁有800多輛寶馬轎車。該縣的石集鄉(xiāng)就有1500多人涉案，總額達3.1億元。民間借貸危機爆發(fā)后，少數(shù)靠高利貸投機而暴富者，一下子傾家蕩產(chǎn)，同時，更多的老百姓多年的積蓄打了水漂。另外，徐州、淮安、常熟等地都發(fā)生了不同程度的民間借貸危機。
內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，是一個依靠能源而高速發(fā)展的小城，其民間借貸的規(guī)模估計達2000億元。也是由于民間借貸崩盤，發(fā)生不少企業(yè)主跑路、高利貸老板跳樓等惡性事件，曾一度火爆的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)一落千丈，大批外來務(wù)工者“大撤離”。
陜西神木縣的經(jīng)濟總量在該省排名第一，是全國百強縣，據(jù)當?shù)赜嘘P(guān)人士表示其民間借貸規(guī)模至少在200億元以上，民間借貸危機爆發(fā)后，滿城盡是討債人，經(jīng)濟受到嚴重影響。
珠三角地區(qū)民間借貸危機似乎沒有江、浙兩省嚴重，但也是暗流涌動，據(jù)中山大學港澳珠三角研究中心走訪調(diào)查，估計珠三角地區(qū)民間借貸總量3000至4000億元。全國各地經(jīng)媒體報道或未報道的民間借貸危機頻發(fā)，不計其數(shù)，大有繼續(xù)蔓延之勢。
民間借貸形成和民間借貸危機的爆發(fā)，是金融市場長期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)的結(jié)果。改革開放以后，民營中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，它們對資金的需求也不斷增加，但是，在計劃經(jīng)濟體制下形成的金融體制改革滯后，金融市場長期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)。一方面眾多中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)無法從公有制銀行獲得貸款，解決發(fā)展的資金需求，無奈走向民間借貸；另一方面，日益豐厚的民間資金在逐利的本性下進入民間借貸行業(yè)，處于地下狀態(tài)的民間借貸市場異常活躍期，魚龍混雜，容易被一些不良分子利用，進行金融詐騙。同時，一些企業(yè)因借債過多，利息負擔太重，加上企業(yè)效益不佳，無力如期償還，導致民間借貸債務(wù)糾紛案件增加。
多管齊下
解決民間借貸危機
民間借貸頻發(fā)，已經(jīng)影響到了經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，那么民間借貸危機頻發(fā)應(yīng)如何應(yīng)對和防范？
首先，要正確處置各種民間借貸糾紛。民間借貸危機雖然產(chǎn)生很多不良影響，但不能因噎廢食，而要重視引導和規(guī)范。既要保護正當?shù)拿耖g借貸，又要抑制不當行為。法院等司法機關(guān)在審理民間借貸糾紛案件時須準確界定民間借貸的合法性；對以民間借貸形式進行非法集資或金融詐騙者，給予依法制裁；對個別不守信用，有償還能力而故意逃債者，采取強制措施令其按時償還；對那些確實無法如約償還債務(wù)的企業(yè)，可以采取破產(chǎn)清算或者重組；對大量一般性的民間借貸糾紛最好運用調(diào)解方式，幫助雙方當事人緩和矛盾，維護民間借貸的良好秩序。
其次，要切實提高人民群眾和銀行的風險防范意識。要廣泛開展普法宣傳活動，使老百姓對“高利貸”的高風險和非法集資及金融詐騙保持警惕。另外，要高度警惕民間借貸債務(wù)危機風險向銀行蔓延，一方面銀行必須高度警惕，構(gòu)建防火墻，要對員工加強職業(yè)道德和法紀教育，進一步完善規(guī)范工作制度和工業(yè)操作程序；另一方面，要嚴密審核信貸項目，防止信貸中介機構(gòu)幫助放貸人從銀行套取資金；同時還要加強信貸資金流向監(jiān)管，防止數(shù)額較大的貸款流入民間借貸。
最后，如果要從根本上消除民間借貸危機，必須加快推進金融體制改革。
其一，讓金融資源配置由市場來決定，堅定地打破國有資本的壟斷，推進銀行業(yè)機構(gòu)多元化發(fā)展，進一步完善國有商業(yè)銀行、股份制銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)，要主動開發(fā)與中小企業(yè)融資需求相適應(yīng)的融資工具和金融服務(wù)，創(chuàng)新對中小企業(yè)授信和擔保手段。
其二，要鼓勵民營資本以多種形式參與金融投資，引導民間資本進入正規(guī)金融體系，可以進一步放低民營資本進入銀行業(yè)的門檻，逐步允許優(yōu)秀民營企業(yè)控股發(fā)起設(shè)立小型民營銀行，放寬對最大股東的占股比例限制。
其三，要開發(fā)地方性金融市場，積極組建多元化的金融組織體系，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等。
其四，要加快利率市場化改革步伐，一方面逐步擴大銀行業(yè)存貸利率的浮動范圍，放寬自由定價權(quán)限，使資金價格能真實反映市場供求。要結(jié)合利率市場化的要求和民間借貸的風險，確定民間借貸合理的利率區(qū)間。
指導單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
