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監(jiān)管層明確現(xiàn)金貸不會一刀切 管理辦法最快下周發(fā)布
據(jù)記者從多位參會人士處獲悉，23日上午央行、銀監(jiān)會網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數(shù)十個批準小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)批設(shè)情況。
上述參會人士表示，監(jiān)管層明確不會“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺，近期將出臺監(jiān)管措施，預(yù)計最快下周發(fā)布�！皼]有外界傳言得那么嚴重，一切以穩(wěn)健為主，不是徹底顛覆性的文件”。
多位與會人士稱，監(jiān)管層希望領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，防范脫實向虛。一切不合規(guī)的要合規(guī)，沒牌照的要有牌照，現(xiàn)金貸納入監(jiān)管。
“開完會后長舒一口氣，后期清理整頓壓力沒那么大了”，某批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)比較多的地方金融辦參會人士透露，轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)比較多，本以為需要做很多清理整頓工作，這次會議傳達的精神顯示，其后續(xù)要做的工作比預(yù)想的要少，更多是合規(guī)檢查。
同時，該金融辦人士透露，對于外界熱議的36%“紅線”是否調(diào)整，目前監(jiān)管層要求這個紅線不能逾越，網(wǎng)絡(luò)小貸不能成為高利貸的重災(zāi)區(qū)。很多沒有應(yīng)用場景的貸款以及“變身”的高利貸等要禁止。
現(xiàn)金貸不會“一刀切” 平臺松了一口氣
據(jù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議與會人士據(jù)記者透露，監(jiān)管層明確不會“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺。
關(guān)于如何清理整頓現(xiàn)金貸公司，會不會一刀切，行業(yè)內(nèi)一直頗多猜測。昨日監(jiān)管層明確不會“一刀切”，讓部分現(xiàn)金貸平臺松了口氣。
已為網(wǎng)絡(luò)小貸牌照奔波許久的某現(xiàn)金貸平臺總監(jiān)據(jù)記者坦言，“主要是在路上的企業(yè)稍微松了口氣，但還是擔(dān)心隨時會有所調(diào)整”，不過他也表示，現(xiàn)金貸很多從業(yè)者都已提前做準備，“其實影響或許沒有大家想象大，畢竟這個后果大家也準備了”。
另一位現(xiàn)金貸平臺的創(chuàng)始人則表示，現(xiàn)在不會去在意外界關(guān)于“一刀切”的消息，“目前的消息不知道真假，去猜也沒有意義�？赡芎芸煜轮軙羞M展，該怎么辦，我們會按部就班地處理�！�
作為現(xiàn)金貸的服務(wù)方、原8家個人征信牌照之一的某征信公司副總裁告據(jù)記者，“現(xiàn)金貸整個的市場規(guī)�？赡芤呀�(jīng)有500億元左右的規(guī)模，如果是‘一刀切’，供貸情況嚴重，因為現(xiàn)在的供貸都是在‘借新還舊’，如果現(xiàn)在做剛性‘一刀切’，很有可能會出現(xiàn)大面積的風(fēng)險。而金融的風(fēng)險，應(yīng)該是逐漸消化吸收的”。
現(xiàn)金貸不會“一刀切”，在中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬看來，未來的影響或許已上路。“監(jiān)管會提高現(xiàn)金貸業(yè)者的準入門檻，使大量的現(xiàn)金貸平臺無法贏利或生存，只有少量才能活下來。但我擔(dān)心，現(xiàn)金貸如果被迫轉(zhuǎn)型，它有可能會衍生出一種新的業(yè)務(wù)�，F(xiàn)金貸為何從2017年以來如此火爆，原因很簡單，就是監(jiān)管對網(wǎng)貸的門檻提高，使網(wǎng)貸業(yè)者本身盈利變得很困難，大概有600到700家網(wǎng)貸平臺從去年底開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸”。
漢能投資集團董事總經(jīng)理賈裕泉稱：“現(xiàn)金貸是一個有巨大需求，原來沒有得到滿足的市場，用政策封殺掉也不是一個好辦法。如果讓市場供給增加，讓市場通過市場化競爭，將利率恢復(fù)到合理水平，應(yīng)該是一條比較好的路線”，漢能投資集團董事總經(jīng)理賈裕泉認為，對手續(xù)費、利率都應(yīng)該給予相應(yīng)的限制。
36%紅線不能逾越網(wǎng)絡(luò)小貸不能成高利貸重災(zāi)區(qū)
除了是否對現(xiàn)金貸行業(yè)“一刀切”的關(guān)注之外，36%一道紅線，把人們的目光引向監(jiān)管的下一步，年化36%的借款利率上限是否會被調(diào)整？是往上調(diào)還是往下調(diào)？
某位接近監(jiān)管的人士曾這樣告知記者，“沒有聽說要往上調(diào)，而且短期內(nèi)肯定是不會調(diào)的。年化借款利率36%是最高法院的司法解釋，這條紅線既不是銀監(jiān)會能定的，也不是金融監(jiān)管部門能定的。”
對此，某地方金融辦人士據(jù)記者透露，目前監(jiān)管層要求36%這個紅線不能逾越，網(wǎng)絡(luò)小貸不能成為高利貸的重災(zāi)區(qū)。很多沒有應(yīng)用場景的貸款以及“變身”的高利貸等要禁止。
“36%的紅線和原來預(yù)期相差較大，之前我們得到的政府和有關(guān)部門相關(guān)信息都說不會嚴卡（現(xiàn)金貸）36%紅線”，前述現(xiàn)金貸平臺總監(jiān)坦言。
中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認為，“年化利率24%就相當(dāng)于高利貸（界限），限定36%是合理的要求。因為最高法的司法解釋沒有說是哪種民間借款，36%的紅線是包括所有的民間借款�！北本┐蟪陕蓭熓聞�(wù)所律師肖颯也認同，“24%是上限”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融不能變成高利貸的一個避難所，目前有很多變相的形式，這是很可怕的，它確實會導(dǎo)致很多社會問題�！币晃徊辉妇呙臉I(yè)內(nèi)人士認為，過去統(tǒng)一劃線，比如24%或36%就是高利貸的做法，目前看起來也可能不太科學(xué)。因為根據(jù)市場現(xiàn)實情況來說，有些借貸年化利率超過這個界限也被很多人接受，或許可再進一步靈活控制“紅線”。
此前，香港大學(xué)亞洲環(huán)球研究所所長及馮氏基金講席教授陳志武在接據(jù)記者采訪時曾表示，“包括手續(xù)費在內(nèi)的總年化利率不得超過36%”，這種利率上限太低了，在利率上應(yīng)該更多放開。在借貸行為中，一旦貸款被放出去，借款者掌握主動權(quán)，處于劣勢的是放貸機構(gòu)，而不是借款者。在監(jiān)管規(guī)則制定的過程中，應(yīng)該把握好“哪一方更主動、處于強勢，哪一方處于被動、劣勢的地位？”在陳志武看來，根據(jù)這個來決定規(guī)則制定的重點，才能使規(guī)則盡量保護劣勢的一方。
記者23日獲悉，支付寶要求其生活號上所有貸款合作平臺都必須將借款利率調(diào)整在年化24%以內(nèi)。對此，某位小貸行業(yè)人士認為，民間借貸年化利率36%與24%之間是灰色地帶，螞蟻金服作為一個大型企業(yè)，為了完全合規(guī)，要求其合作方執(zhí)行24%的年化借款利率是完全沒有問題的，畢竟他們不想為灰色地帶做背書或引來不必要的麻煩。同樣，現(xiàn)金貸畢竟是一個高利率的行業(yè)，應(yīng)該按照最高法規(guī)定的利率上限來要求。
“利率確實有很多種說法，我自己的觀點是，對于小額的放款來說，中間有一部分手續(xù)費是沒法跟著金額的縮小同比例壓縮的。比如征信的成本加起來需要50塊，借5萬塊的時候是千分之一，500塊的時候是百分之一。如果周期短、金額小的話，換成利率就非常高了�！睗h能投資集團董事總經(jīng)理賈裕泉認為，不能簡單將手續(xù)費完全折算成利息，也可以考慮將手續(xù)費和利率分開進行限制。
不過，在新增批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)被叫停后，賈裕泉覺得，對一部分原來做消費分期的公司是相對利好的消息。他表示，36%的利率限制，是目前現(xiàn)金貸領(lǐng)域被關(guān)注的一個焦點。而以前現(xiàn)金貸受到資金的青睞，消費分期、供應(yīng)鏈貸款受關(guān)注程度下降，資金端的支持也會受到影響�，F(xiàn)金貸利率限制后，一些為滿足不正常需求的消費貸款會受到約束，更多資金會流向有場景的消費金融公司、面向小微企業(yè)的供應(yīng)鏈借貸。
現(xiàn)金貸納入監(jiān)管以后要持牌合規(guī)經(jīng)營
關(guān)于現(xiàn)金貸的持牌問題，多位與會人士稱，監(jiān)管層希望領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，防范脫實向虛。一切不合規(guī)的要合規(guī)，沒牌照的要有牌照，現(xiàn)金貸納入監(jiān)管。
浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會聯(lián)合主席賁圣林表示，未來監(jiān)管會更加強調(diào)、執(zhí)行從事金融服務(wù)的持牌要求和監(jiān)管全覆蓋，中央與地方金融監(jiān)管事權(quán)會更加清晰，地方金融監(jiān)管的能力不足、手段缺乏是我們的短板，未來更多資源的配備和監(jiān)管科技手段的運用有望緩解這方面的挑戰(zhàn)。
持牌的要求會推動無牌企業(yè)更快地轉(zhuǎn)型和規(guī)范，國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范整治進入實質(zhì)階段，叫停各地互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的審批雖然有“一刀切”的短處，但有利于小貸行業(yè)的整合，推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，加快網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)清氣正的生態(tài)環(huán)境的打造。
賁圣林認為，即便是持牌機構(gòu)，如果背離了普惠金融、公平交易等初衷，跨越了審批的邊界，如群體、產(chǎn)品、利率、規(guī)模等，一定程度上被叫停是應(yīng)該的，這在全球也是正常的，即互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界問題�！翱蛻襞c產(chǎn)品的適當(dāng)性原則，是金融監(jiān)管的核心，也是負責(zé)任金融機構(gòu)的底線。對客戶的非理性需求與消費，機構(gòu)有賣者負責(zé)的義務(wù)，包括產(chǎn)品信息的真實、全面、及時披露，提醒買者慎重選擇的義務(wù)等。目前許多金融消費者自身金融知識缺乏、自律不夠，自身理性消費、自我保護意識與能力欠缺。”
賁圣林表示，同時，即便網(wǎng)貸行業(yè)總體規(guī)范，但總規(guī)模過大等，監(jiān)管從金融穩(wěn)定的角度考慮要求自律或暫停增量也是可以理解的。
星合資本董事長郭宇航認為，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的唯一手段，就是讓現(xiàn)金貸徹底暴露在陽光下，進行持牌經(jīng)營。正如央行反復(fù)喊話的那樣，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營�，F(xiàn)金貸最大的問題就在于非持牌，因此難免魚龍混雜。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
