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對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整治，經(jīng)過一年多后，仍在不斷增強。
深圳市金融辦官網(wǎng)7月3日晚間發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見稿)》(下稱“深圳版《意見稿》”)，這是繼廈門市、廣東省、上海市后，又一個地區(qū)性重磅P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法。
“深圳的這個監(jiān)管細則，同其他地區(qū)相比，操作性更強，也更為細致嚴格。”多名業(yè)內(nèi)人士向第一財經(jīng)記者分析，總體來看，深圳此次出臺的網(wǎng)貸監(jiān)管細則，全面涵蓋了明確監(jiān)管分工、屬地管理、準入標準等三大監(jiān)管內(nèi)容。
事實上，不僅是深圳，此前已出臺網(wǎng)貸監(jiān)管細則的上海，也從資金存管銀行方面提出了網(wǎng)貸屬地監(jiān)管的要求。更重要的是，上海、廣東、深圳三地均要求，新成立的網(wǎng)貸平臺，備案登記時，要由律師事務(wù)所出具合規(guī)說明，存量平臺則須由具備證券期貨職業(yè)資格的會計師事務(wù)所出具審計報告。
“審計報告、法律意見對平臺才是最要命的，大量平臺根本就經(jīng)不起審計�！睒I(yè)內(nèi)人士說，解決資金池、大額借款問題，對很多平臺來說，將是決定生死存亡的首要問題。
“對于整個監(jiān)管政策趨緊的趨勢，我們做了自認為比較充分的心理準備，但當看到全文時，我們?nèi)匀桓杏X到對監(jiān)管部門的(整治)力度估量不足。”華南地區(qū)一家經(jīng)營時間較長的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負責人表示。
強調(diào)屬地監(jiān)管
深圳版《意見稿》對于銀行存管屬地化的要求，無疑是目前各地已下發(fā)的所有地方互聯(lián)網(wǎng)金融政策中最為嚴苛的。
網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程認為，相比之前各地的監(jiān)管辦法，深圳版《意見稿》中有關(guān)“屬地化”管理的要求是此次的一大特點。簡而言之，即“本地注冊、本地運營、本地存管”。深圳版《意見稿》的細則預(yù)示著各方面的“屬地化”將成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基本監(jiān)管要求。
從深圳目前的情況來看，很多平臺將要為適應(yīng)監(jiān)管新規(guī)做出調(diào)整。比如，據(jù)不完全統(tǒng)計，約80%的深圳平臺注冊地與經(jīng)營地不一致;44%已簽訂銀行存管協(xié)議的平臺，存管銀行在深圳沒有分行等。
于百程表示：“存管行要求在深圳有分行及以上級別的網(wǎng)點，這一條比上海更嚴格。”據(jù)該機構(gòu)不完全統(tǒng)計，截至2017年7月3日，共有113家深圳網(wǎng)貸平臺與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中，完成直接存管系統(tǒng)對接并上線的平臺有60家。在與深圳平臺簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，廣東華興銀行與48家深圳平臺簽訂協(xié)議，位居榜首;其次是江西銀行，簽約15家;徽商銀行和海口聯(lián)合農(nóng)商行分別排名第三和第四，分別簽約7家和6家;新網(wǎng)銀行排名第五，簽約5家;其余銀行分別簽約1~4家。
值得關(guān)注的是，從與深圳平臺簽訂直接存管協(xié)議的銀行來看，目前仍以城商行為主，在這19家開展深圳網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行中，有11家在深圳地區(qū)沒有設(shè)立分行，其中簽約排名前五的銀行中，除廣東華興銀行外，其他銀行在深圳均未設(shè)立分行。
“在哪里注冊，就在哪里經(jīng)營，是網(wǎng)格化的監(jiān)管思路，可以便于監(jiān)管�！庇呀鹚偛美畈龂f，深圳推行商事改革后，允許企業(yè)注冊、經(jīng)營地分離。但在網(wǎng)貸行業(yè)，這也會產(chǎn)生一大問題：一旦發(fā)生風險甚至惡意跑路事件，注冊地、經(jīng)營地有關(guān)部門責任不清晰，導(dǎo)致互相推諉，造成誰也不管的結(jié)果。
“這也是一個準入條件，如果注冊地、經(jīng)營地不一致，肯定就備不了案�！� 廣州互金協(xié)會會長、廣州E貸總裁方頌說，未來此類平臺只有兩個選擇，要么將經(jīng)營地遷到深圳，要么放棄經(jīng)營。深圳互金協(xié)會秘書長曾光亦稱，長期無法聯(lián)系的網(wǎng)貸平臺，未來肯定無法通過備案登記，通過了也會被注銷。
設(shè)定準入門檻
深圳此次出臺的監(jiān)管新規(guī)，還對網(wǎng)貸平臺設(shè)定了多項前置性準入標準和條件。
深圳版《意見稿》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺要向注冊地區(qū)政府提交書面申請材料，后者應(yīng)通過多方數(shù)據(jù)比對、信用核查、實地認證、現(xiàn)場勘查、高管約談、部門會商等方式對申請材料進行審核，有效驗證申請材料的真實性，符合規(guī)定的才能上報深圳金融辦。而市級金融辦收到區(qū)政府的書面意見，對符合備案登記相關(guān)規(guī)定的平臺予以辦理備案登記。
此外，網(wǎng)貸平臺要設(shè)置風控合規(guī)、銷售監(jiān)督和投訴受理部門，高管人員從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學本科以上(含)學歷的高級管理人員不少于3名。更重要的是，還列出了四類高管“黑名單”：有犯罪記錄或嚴重不良信用記錄的;擔任破產(chǎn)清算的公司董監(jiān)高人員，對該公司破產(chǎn)負有個人責任，且破產(chǎn)清算起未逾3年的;擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關(guān)閉的公司法定代表人和高管，并負有個人責任，且公司營業(yè)執(zhí)照吊銷未逾3年的;被金融監(jiān)管部門取消董監(jiān)高任職資格，或禁止從業(yè)期限未滿的。
深圳的上述規(guī)定明顯更為嚴格，上海和北京對于網(wǎng)貸平臺的高管人員只要求“沒有犯罪記錄”。
更容易被忽略的是，根據(jù)深圳版《意見稿》，備案登記時，還必須有律師事務(wù)所出具的法律意見書，且法律意見書應(yīng)對網(wǎng)貸機構(gòu)提交的備案登記申請材料的真實性，及其商事登記信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實際控制人、基本運營設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項發(fā)表結(jié)論性意見。
此外，深圳版《意見稿》發(fā)布前成立的網(wǎng)貸平臺，還需提供信用報告及產(chǎn)品信息、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、待償金額、逾期及處置、原有不規(guī)范經(jīng)營行為的整改情況，且上一年會計報表及由取得證券、期貨業(yè)務(wù)資格的會計師事務(wù)所出具的審計報告，以及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)專項審計報告。
廣東、上海此前也有此類規(guī)定。上海市金融辦要求，當?shù)乇O(jiān)管實施辦法公布前已開始經(jīng)營的平臺，備案時要提供律所的合規(guī)經(jīng)營法律意見，以及會計師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)專項審計報告。
“要求備案時出具審計報告、律所法律意見，對平臺來說才是最要命的，大量平臺根本就經(jīng)不起審計�！狈巾灡硎荆瑢τ诙鄶�(shù)平臺來說，目前面臨兩大問題，第一是資金池，資金池普遍存在挪用資金、虧損形成的虧空，這一問題很難通過審計。第二，大額借款轉(zhuǎn)型，盡管監(jiān)管在2016年就已出臺規(guī)定，禁止大額借款，但大額借款仍然存在。對于很多平臺來說，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是決定生死存亡的首要問題。
“寒冬”遠未結(jié)束
中國人民銀行等國家十七部門近日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)明確提出，整改實施階段應(yīng)最遲于2018年6月底前完成，對個別從業(yè)機構(gòu)情況特別復(fù)雜的，經(jīng)省級人民政府批準后，整改期最長可延至2年。
業(yè)內(nèi)普遍觀點認為，整改的延期，說明整改的力度和范圍都在加碼。
自2016年10月國務(wù)院辦公廳正式公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》以來，各地方平臺積極整改。零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年上半年末，正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺僅余1553家，占行業(yè)累計上線平臺數(shù)量的29.9%。
從運營機構(gòu)的數(shù)量來看，2017年上半年行業(yè)風險得到一定釋放。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱，一方面，問題平臺數(shù)量繼續(xù)走高，截至6月末至少有3594家平臺爆出問題，主要表現(xiàn)為網(wǎng)站關(guān)閉和失聯(lián)跑路，但主動退出的平臺相對增多。另一方面，受制于行業(yè)監(jiān)管及市場競爭，新上線的平臺數(shù)量同比明顯減少。
從收益率來看，其他標準化金融產(chǎn)品收益率逐級而下，網(wǎng)貸的綜合收益率也逐月降低，平均借款期限逐步拉長。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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