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被業(yè)界稱為金融與場景融合開出“一朵花兒”的數(shù)字普惠金融迎來了首份國際性高級原則。
近日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》(下稱《原則》)，其中提出了8條數(shù)字普惠金融的高級原則和具體的66條建議，成為推廣數(shù)字普惠金融的國際性準則。
“《G20數(shù)字普惠金融高級原則》旨在促使G20領導人采取行動運用數(shù)字方法實現(xiàn)普惠金融目標，以及實現(xiàn)包容性發(fā)展和提高婦女經(jīng)濟活動參與度等G20相關目標�！薄对瓌t》認為，迫切需要為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供高質(zhì)量、合適的金融產(chǎn)品和服務，同時在可能的情況下利用數(shù)字技術實現(xiàn)該目標。
《原則》表示，落實《原則》的一個有效途徑是在充分考慮本國國情的基礎上，制定可實施的國家戰(zhàn)略、相關的國家行動計劃并采取國家層面的行動。
普惠金融“數(shù)字化”
對于“數(shù)字普惠金融”的界定，《原則》指還處于不斷發(fā)展階段，并沒有統(tǒng)一的定義，“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動”。
不過《原則》也給出了“數(shù)字普惠金融”的具體內(nèi)容，涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務規(guī)劃和銀行對賬單服務等)，通過數(shù)字化或電子化技術進行交易，如電子貨幣(通過線上或者移動電話發(fā)起)、支付卡和常規(guī)銀行賬戶。
2005年，聯(lián)合國提出了“普惠金融體系”(或稱為包容性金融體系，Inclusive Financial System)，以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。
普惠金融經(jīng)過10年的發(fā)展，如今又提出了“數(shù)字化”。
“在這十年中，數(shù)字金融已經(jīng)成功地提高了G20以及非G20國家婦女、窮人、年輕人、老年人、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他未獲得充分服務的消費者群體金融服務的可得性�！薄对瓌t》稱，成功的數(shù)字普惠金融商業(yè)模式，以及新的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管手段已經(jīng)在世界范圍內(nèi)出現(xiàn)。
2016年普惠金融國際論壇上發(fā)布的《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》(下稱《報告》)顯示，數(shù)字普惠金融的早期階段是傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，例如2007年肯尼亞的運營商Safaricom在2007年3月推出的手機轉(zhuǎn)賬業(yè)務。
發(fā)展到現(xiàn)階段，數(shù)字普惠金融不再是簡單的傳統(tǒng)金融業(yè)務加數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化元素，更多的是以非金融機構主導的、以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的新的金融產(chǎn)品設計，或金融服務商業(yè)模式的重塑。
“數(shù)字普惠金融的含義就是利用大數(shù)據(jù)的方法來解決普惠金融的問題，大數(shù)據(jù)是手段而不是目的�！卑偃诮鸱﨏EO張韶峰對第一財經(jīng)稱。
在普惠金融中之所以要強調(diào)數(shù)字，張韶峰表示是因為要給大量的個人和小微企業(yè)提供金融服務，靠傳統(tǒng)的人工服務是不行的。需要利用機構掌握借款人的數(shù)據(jù)，包括借款人的資質(zhì)、信用、還款能力等各項數(shù)據(jù)，建立自動化的模型來審批貸款，再利用遠程界面完成結果的傳輸。
“隨著各種數(shù)字普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，在傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對稱、風險大、成本高種種難題，已經(jīng)有了全新的解決方案。” 世界銀行全球金融與市場局原首席金融專家王君在解讀《原則》時表示。
八項高級原則
在明確了數(shù)字技術與有效監(jiān)管對縮小普惠金融差距至關重要的背景下，《原則》對數(shù)字普惠金融提出了八項高級原則。
一是倡導利用數(shù)字技術推動普惠金融發(fā)展，這一原則將數(shù)字普惠金融提升到國家戰(zhàn)略層面，要求包括協(xié)調(diào)一致、可監(jiān)測和可評估的國家戰(zhàn)略和行動計劃。
二是平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風險。
三是構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架。
四是擴展數(shù)字金融服務基礎設施生態(tài)系統(tǒng)，包括加快金融和信息同學基礎設施建設等，尤其在農(nóng)村和缺乏金融服務的地區(qū)。
在八項高級原則中的第五項，G20提出了采取負責任的數(shù)字金融措施保護消費者，即創(chuàng)立一種綜合性的消費者和數(shù)據(jù)保護方法，重點關注與數(shù)字金融服務相關的具體問題。
業(yè)內(nèi)人士分析認為，互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特性，既加速了信息傳播，也增加了泄密的可能性。如果不注重構建信息安保措施，建立敏感信息權限管理體系等，可能會導致重要信息泄露，給消費者造成損失。
在消費者保護方面，G20給出的建議是設計數(shù)字金融服務消費者保護框架。構建穩(wěn)定的法律框架以保障不受審慎監(jiān)管的服務提供商所持有的客戶資金的安全。確保投訴解決機制便于消費者使用等。
第六項原則是重視消費者數(shù)字技術基礎知識和金融知識的普及，第七是促進數(shù)字金融服務的客戶身份識別，第八是監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。
值得注意的是，在促進數(shù)字金融服務客戶身份識別的建議中，G20特別提及必要時，開發(fā)和推進新的身份登記和驗證方式(如數(shù)字生物身份識別產(chǎn)品和在線身份驗證服務)，同時鼓勵開發(fā)安全可靠的數(shù)字簽名系統(tǒng)。
業(yè)界專家認為，這一原則的推行或?qū)⒋蚱颇壳皞鹘y(tǒng)金融服務模式下的“面簽”模式，遠程開戶在不遠的將來成為可能。同時，對于監(jiān)管模式也提出了新的挑戰(zhàn)，從過去的注重事前監(jiān)管，到未來的全過程監(jiān)管。
創(chuàng)新與風險平衡挑戰(zhàn)
在《原則》中，“風險”一次被提及58次。在發(fā)展普惠金融中，風險和可持續(xù)性是關鍵詞，發(fā)展數(shù)字普惠金融中則面臨創(chuàng)新與風險的平衡。
“數(shù)字普惠金融以其低成本高速度廣覆蓋為優(yōu)勢，在短短幾年內(nèi)實現(xiàn)了傳統(tǒng)普惠金融數(shù)十年都無法企及的目標�！� 中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣曾表示，正如每一次創(chuàng)新都伴隨著新的風險一樣，數(shù)字化普惠金融也有其發(fā)展過程的痛點，那就是創(chuàng)新與風險之間的平衡。
螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤也表示，要認真研究、識別和評估使用新數(shù)字技術引發(fā)的風險，確保對風險進行有效監(jiān)控和管理。只有平衡創(chuàng)新和風險，才能實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
《原則》稱，政策制定者也要認識到迅速發(fā)展的數(shù)字創(chuàng)新也帶來了許多個別的和系統(tǒng)性新風險，需要及時有效地識別和處理這些風險。
數(shù)字金融的風險可能來自于已有的和新型金融服務提供商的組合可能來自于新技術的運用、對代理商網(wǎng)絡的過度依賴、多個服務提供商的新產(chǎn)品綁定、消費者較差的金融素養(yǎng)等。
而數(shù)字技術風險在整個數(shù)字金融服務與市場價值鏈上都有可能出現(xiàn)，如運行層面、清算層面、流動性層面、信貸層面、消費層面和反洗錢/反恐融資層面。
上述《報告》表示，數(shù)字普惠金融的風險挑戰(zhàn)來源包括金融本身的固有風險和數(shù)字技術的額外風險。
金融本身固有風險中金融風險防控在微觀和宏觀上應分別以消費者保護和金融市場穩(wěn)定為核心，基本底線是金融合規(guī)。數(shù)字技術相關風險則包括了系統(tǒng)安全、信息安全和資金安全三個層面。
對于平衡好數(shù)字普惠金融中的創(chuàng)新與風險的關鍵行動，《原則》提出了通過以市場為導向的激勵和公私部門的合作，鼓勵數(shù)字創(chuàng)新，鼓勵金融行業(yè)為數(shù)字金融服務研發(fā)安全簡單的使用界面，在監(jiān)管者和服務提供商之間建立常規(guī)的信息分享機制以及暢通的交流渠道等建議。
“與傳統(tǒng)金融一樣，數(shù)字普惠金融所賴以生存和發(fā)展的前提條件，也包括健全的法律框架和有效的司法制度等。”王君稱，“如果監(jiān)管體系嚴重落后于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，則或者成為數(shù)字普惠金融的掣肘，或者因為疏漏而導致系統(tǒng)性風險�！�
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