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G20來(lái)了。
伴隨G20一起到來(lái)的，還有《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（下稱《原則》）�！兜谝回�(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解到，G20亮相在即，數(shù)字普惠已經(jīng)成為正在不斷升溫的熱詞。
此前，7月24日結(jié)束的G20財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議的會(huì)議公報(bào)稱，G20通過(guò)了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，并鼓勵(lì)各國(guó)在制定更廣泛的普惠金融計(jì)劃時(shí)考慮這些原則，特別是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的計(jì)劃。
在2016中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱首次披露了《原則》的8條內(nèi)容。分別是：倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展；平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)；構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架；擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者；重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識(shí)和金融知識(shí)的普及促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識(shí)別；監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融進(jìn)展。
舉世矚目的G20在今年將于中國(guó)杭州召開(kāi)，此次大會(huì)上，有兩個(gè)同金融相關(guān)的主題，即普惠金融與綠色金融。其中與普惠金融相匹配的議題是包容性增長(zhǎng)，不斷整合所有的資源讓更多用戶受益，與另一主題綠色金融相匹配的則是可持續(xù)增長(zhǎng)。螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍指出，未來(lái)經(jīng)濟(jì)將轉(zhuǎn)型至消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，順應(yīng)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，就要為消費(fèi)者以及所有企業(yè)提供專業(yè)化、小型化、公司化的增產(chǎn)服務(wù)�！斑@個(gè)時(shí)代需要的增長(zhǎng)是包容性的增長(zhǎng)，需要的金融是包容性的金融。”
從上述兩大議題的包容性可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融共包含兩個(gè)層面的意思，一是普惠金融，即讓游離在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)之外的各種人群能夠通過(guò)普惠金融享受平等的、公平的金融服務(wù)，另一個(gè)則是享受金融服務(wù)的途徑，以“數(shù)字化”的方式實(shí)現(xiàn)。
在陳龍看來(lái)，金融有兩個(gè)核心挑戰(zhàn)，一是普惠金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)用戶的成本高企。例如，在農(nóng)村讓農(nóng)民開(kāi)戶的成本十分高。第二個(gè)挑戰(zhàn)則是對(duì)于主動(dòng)使用產(chǎn)品及服務(wù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。
而上述兩大挑戰(zhàn)正在逐步被科技改變，這也正是在“普惠金融”前面加注“數(shù)字”兩個(gè)字的原因。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)的飛速提升，金融難題、金融挑戰(zhàn)正在被一一破除。
陳龍進(jìn)一步解釋到，普惠金融應(yīng)該從四個(gè)維度來(lái)理解。
第一是“普”，即讓所有階層和人群在任何時(shí)間和地點(diǎn)當(dāng)需要金融服務(wù)的時(shí)候能夠公平地得到金融服務(wù)�！安粌H僅是指所有人群，而且是指所有時(shí)間和地點(diǎn)。”陳龍表示，人群僅僅是一個(gè)方面，此外“普”的角度還應(yīng)包括時(shí)間和地點(diǎn)。
第二是“惠”，即應(yīng)該所有用戶群體能夠承擔(dān)的服務(wù)，可以享受到并且使用到的服務(wù)。
第三是“全面”，在普惠金融的多個(gè)應(yīng)用層面中，既包含支付、小貸，也包含理財(cái)、保險(xiǎn)、信用等多個(gè)角度。
第四是“可持續(xù)”。從商業(yè)角度出發(fā)，可持續(xù)似乎并非是公益行為，但是換角度思考可以發(fā)現(xiàn)，如果沒(méi)有技術(shù)能在降低成本的同時(shí)提高效率，那么商業(yè)上必然難以持續(xù)。
本報(bào)記者從普華永道處獲得的數(shù)據(jù)顯示，在2013年至2020年間，中國(guó)境內(nèi)非現(xiàn)金交易的數(shù)量將增長(zhǎng)69％，相當(dāng)于每分鐘發(fā)生超過(guò)一百萬(wàn)宗交易。
“目前，支付寶的年活躍用戶約4.5億，這在世界范圍內(nèi)都是一個(gè)巨大群體，且每筆交易成本已低至2分錢，充分體現(xiàn)了數(shù)字金融的普惠性。”易綱說(shuō)。
互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付提高了小額支付的便利性和可得性，改善了微型金融發(fā)展的支付環(huán)境，基于此，碎片化理財(cái)、小額借貸、場(chǎng)景化保險(xiǎn)等諸多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品得到了飛速的發(fā)展。從支付的可得性角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付已經(jīng)顯著提高偏關(guān)地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋度，進(jìn)一步消除了有地域帶來(lái)的“金融”歧視問(wèn)題。
不過(guò)，隨著電子支付的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)犯罪與欺詐行為也將進(jìn)一步蔓延。在更多的支付企業(yè)看來(lái)，目前最關(guān)鍵的行業(yè)趨勢(shì)是開(kāi)發(fā)先進(jìn)工具與技術(shù)，用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者免受網(wǎng)絡(luò)安全攻擊與欺詐行為的侵害。
征信作為普惠金融形成商業(yè)可持續(xù)性的重要一環(huán)也在不斷不足短板。2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許首批8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，如今這些機(jī)構(gòu)無(wú)論是在用戶獲取、場(chǎng)景布局、機(jī)構(gòu)合作等多方面都取得了一定進(jìn)展。
以螞蟻金服旗下的芝麻信用為例，其經(jīng)過(guò)一年多的運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)累積超過(guò)1億用戶在使用芝麻分，并且布局了多種場(chǎng)景�！袄缤鹑跈C(jī)構(gòu)合作，幫助銀行甄別風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡端識(shí)別信用客戶，提高信用卡部門的發(fā)卡率�！标慅埍硎尽�
普華永道中國(guó)金融科技合伙人張俊賢表示：“眾多金融科技公司想方設(shè)法通過(guò)支付平臺(tái)來(lái)增加收入，相關(guān)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)對(duì)公司有非常高的價(jià)值。公司通過(guò)這些數(shù)據(jù)可以來(lái)向消費(fèi)者推送更有針對(duì)性的金融服務(wù)和產(chǎn)品（如理財(cái)服務(wù)和貸款業(yè)務(wù)）。因此，公司需要在短期回報(bào)和長(zhǎng)期投入之間尋求平衡。”
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營(yíng)單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
