找服務(wù)
“互聯(lián)網(wǎng)金融’這個(gè)詞給我們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，不應(yīng)該被不規(guī)范的行為玷污�！�7月10日，吳曉靈在第一屆中國(guó)金融科技大會(huì)2016上如此表示。
吳曉靈認(rèn)為，今年是互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓之年、監(jiān)管之年。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技（fintech），其本質(zhì)是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并沒(méi)有改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)。
吳曉靈稱，應(yīng)該區(qū)分金融活動(dòng)與“為金融服務(wù)的活動(dòng)”，實(shí)行不同的監(jiān)管原則，如果是金融活動(dòng)，對(duì)于資金中介、信用中介，必須進(jìn)行有牌照管理。但是圍繞著金融活動(dòng)有很多金融服務(wù)，這兩類金融活動(dòng)應(yīng)該有不同的監(jiān)管規(guī)則。
如何區(qū)分監(jiān)管?
根據(jù)《2015中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書(shū)》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，累計(jì)曝出1263家問(wèn)題平臺(tái)，其中2015年網(wǎng)貸行業(yè)共曝出896家問(wèn)題平臺(tái)，占?xì)v史累計(jì)數(shù)量的70.94%，是2014年的3.26倍。
近階段，隨著央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作在全國(guó)范圍內(nèi)陸續(xù)展開(kāi)，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎來(lái)監(jiān)管寒冬。
吳曉靈認(rèn)為，對(duì)于資金中介，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不會(huì)改變資金中介“保本保息”的資產(chǎn)池其實(shí)是存款，這一風(fēng)險(xiǎn)特征。只要是“保本保息”，他就做了債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)換，本質(zhì)就是存款，為了對(duì)存款人負(fù)責(zé)，必須有資本充足率的監(jiān)管要求。
監(jiān)管當(dāng)局在整頓非法金融時(shí)，打擊非法集資是最核心的部分。打擊非法吸收存款，對(duì)資金中介必須納入監(jiān)管。
對(duì)于信用中介而言，吳曉靈也明確，如果互聯(lián)網(wǎng)金融做信用中介，推薦的產(chǎn)品不能保證信息的充分、真實(shí)、完備披露的話，對(duì)投資者也有影響。因而，對(duì)于這種信用中介也需要牌照管理。
吳曉靈進(jìn)一步表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中，應(yīng)該區(qū)分金融活動(dòng)與“為金融服務(wù)的活動(dòng)”，實(shí)行不同的監(jiān)管原則，如果是金融活動(dòng)，對(duì)于資金中介、信用中介，必須進(jìn)行有牌照管理；但是圍繞著金融活動(dòng)有很多金融服務(wù)，這兩類金融活動(dòng)應(yīng)該有不同的監(jiān)管規(guī)則。
此外吳曉靈還對(duì)近期火熱的“區(qū)快鏈金融”做出界定，她認(rèn)為，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用不會(huì)顛覆金融的本質(zhì)，貨幣的數(shù)字化或數(shù)字化貨幣必須根植于交易和投融資的需求，因而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貨幣會(huì)面臨中央銀行制度同樣的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用可能不是貨幣創(chuàng)造而是價(jià)值傳輸與公共賬簿。
征信行業(yè)將面臨沖擊
吳曉靈指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，要關(guān)注公民數(shù)據(jù)信息保護(hù)與數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)保護(hù)。
2016年4月，歐盟公布了《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)一般條例》取代1995年生效的《數(shù)據(jù)保護(hù)命令》。其中指出，數(shù)據(jù)主體的權(quán)利包括：透明、告知權(quán)、可獲得權(quán)、修正權(quán)與被遺忘權(quán)、異議權(quán)、拒絕自動(dòng)征像權(quán)、權(quán)利受損情況。
對(duì)于自動(dòng)畫(huà)像權(quán)與社會(huì)征信，備受互聯(lián)網(wǎng)金融征信關(guān)注。根據(jù)《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)一般條例》，所謂自動(dòng)畫(huà)像權(quán)，即任何通過(guò)自動(dòng)化方式處理個(gè)人數(shù)據(jù)的活動(dòng)，該活動(dòng)服務(wù)于評(píng)估個(gè)人的特定方面，或者專門(mén)分析預(yù)測(cè)個(gè)人特定方面，包括工作表現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)狀況、位置、健康狀況、個(gè)人偏好、可信賴程度等。
顯然，根據(jù)歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)條例，每個(gè)個(gè)體都有拒絕自動(dòng)畫(huà)像等權(quán)利，這會(huì)提高大批以個(gè)人畫(huà)像技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融企業(yè)的放貸與風(fēng)控系統(tǒng)�！熬芙^自動(dòng)畫(huà)像未來(lái)可能對(duì)我們的征信提出一定挑戰(zhàn)。”吳曉靈說(shuō)。
吳曉靈指出，金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)可以查詢與客戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的個(gè)人信息，比如往來(lái)賬戶信息、水電費(fèi)、公積金等繳費(fèi)、電子商務(wù)等信息，這些數(shù)據(jù)等所有權(quán)包括了拒絕自動(dòng)畫(huà)像權(quán)和數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)，這兩個(gè)權(quán)限與征信成本有很大關(guān)系。
吳曉靈還稱，目前《網(wǎng)絡(luò)安全法》二審稿正在進(jìn)行征求意見(jiàn)，據(jù)她透露，根據(jù)二審稿，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全用戶信息保護(hù)制度，對(duì)收集的用戶信息必須嚴(yán)格保密，使用公民個(gè)人信息應(yīng)該公開(kāi)收集。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不得泄露、篡改、損毀其收集的公民個(gè)人信息，未經(jīng)被收集者同意不得向他人提供公民個(gè)人信息。但是經(jīng)過(guò)無(wú)法識(shí)別特定個(gè)人，且不能復(fù)制的除外。
吳曉靈稱，該法一旦通過(guò)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域，批量買賣個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)信息將會(huì)受到一定限制。征信應(yīng)遵循權(quán)益保護(hù)原則，防止、制止未經(jīng)本人授權(quán)、強(qiáng)制授權(quán)、一次性終身授權(quán)等侵權(quán)行為。
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