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隨著央行主導的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作在全國相繼展開，人們開始對互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加理性的認識。根據(jù)《2015中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)藍皮書》，以網(wǎng)貸為首的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，累計曝出1263家問題平臺，其中2015年網(wǎng)貸行業(yè)共曝出896家問題平臺。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行“扶優(yōu)、抑劣”刻不容緩。
而另一方面，諸多互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)相繼涌入“三農(nóng)”領域，以更先進的技術沖擊傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)。在過去一年也擊中了“三農(nóng)”問題十多年來諸多痛點。如何通過互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融這種新形勢來服務“三農(nóng)”?“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的結合點和操作模式何在?風險如何防控?
近日，由國辦信息公開辦與新華社《財經(jīng)國家周刊》聯(lián)合舉辦的文津論壇上，來自金融監(jiān)管部門領導以及相關領域?qū)＜覈@通過“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”支持三農(nóng)發(fā)展“新機遇、新挑戰(zhàn)、新商業(yè)模式、新政策、新監(jiān)管”等深入探討并獻智獻策。
央行金融市場司司長紀志宏：互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治在于扶優(yōu)、抑劣
從前期實踐來看，各方面均認為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”存在較大的市場發(fā)展機會，但最近確實出現(xiàn)了一些非常不利于正面發(fā)揮科技推動普惠金融作用的現(xiàn)象。例如，我們看到一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構跑路和在農(nóng)村銷售大量理財產(chǎn)品，農(nóng)民還沒享受到融資的支持，卻反而被一些誤導性銷售所蒙騙，這種現(xiàn)象相當多。所以，當前很有必要加強和完善基礎性的監(jiān)管制度。
當然，最近關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治工作的展開，其目的在于扶優(yōu)、抑劣，通過整治來支持真正的、確實有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的市場主體成長，并且還要建立起長效的監(jiān)管制度和正向的激勵機制，讓互聯(lián)網(wǎng)技術真正大幅提升普惠金融程度，切實發(fā)揮它的正面作用。這其中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融到底建立怎樣的準入制度，加強制度性建設的重點是哪些方面?在條件和資質(zhì)中，需要什么樣的人員來做這項業(yè)務?投資者的適當性的制度能否建立起來?保護投資者的機制能否建立起來?
首先要明確底線、守好底線，最起碼的要把非法集資、非法的證券經(jīng)營活動、非法的期貨、非法的理財、非法的交易平臺等具有明確界限的非法活動進行懲治打擊，改善整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣，這是事關市場生態(tài)環(huán)境的建設。在具體工作中，要注意嚴禁高利率、交叉補貼形式的營銷，以及不當?shù)男麄鲝V告，同時還要加強消費者教育，提高消費者自我保護意識。
最后，就進一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，一是加強基礎設施性質(zhì)的工作，包括數(shù)據(jù)管理制度的建立等。這部分內(nèi)容有時候被稱為大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)的征信僅限于信用信息，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)少，現(xiàn)在可能可以用其它數(shù)據(jù)來彌補和提升信息評價、信用評價的能力。但數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的管理一定要規(guī)范，否則消費者的隱私很難得到有效保護，這方面制度的建立需要一個過程。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，目前已有一些機構自行建立數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，搜集消費者個人與消費等有關信息，有的甚至倒賣相關數(shù)據(jù)，消費者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要盡快扎緊制度籬笆，明確業(yè)務界限，充分保護消費者權益。
二是加強數(shù)字普惠金融業(yè)務的監(jiān)管，防止方向跑偏。一直以來，民間金融的監(jiān)管就比較困難，再加上民間金融搬到網(wǎng)上成為互聯(lián)網(wǎng)金融，各種金融服務、金融風險邊界將大為擴散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監(jiān)管制度，同時積極加強在農(nóng)村居民中普及網(wǎng)絡知識和金融知識，既幫助農(nóng)村居民提高風險防范意識，又擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網(wǎng)人群更難獲得金融服務。此外，現(xiàn)實中城鄉(xiāng)金融服務的差距本來就比較大，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規(guī)劃，也反而可能加劇農(nóng)村的資金大量向城市轉移，加劇數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實都必須要跟得上。
三是為傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作創(chuàng)造良好環(huán)境。過去，我們在準入制度對傳統(tǒng)金融機構嚴格地準入，可能有過高的門檻，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融機構又是沒有門檻的，監(jiān)管安排滯后。當前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構創(chuàng)造平等合作的政策環(huán)境。
例如，政策上應支持傳統(tǒng)金融機構和電信業(yè)等新型的金融業(yè)態(tài)和服務科技公司加強合作，以多種形式的合作形成一個更加開放、更加包容的政策導向，來提升金融科技的應用水平，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，農(nóng)村電商是不是金融機構也能辦?電商也在發(fā)展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進行融合，傳統(tǒng)金融機構是不是也能做到?各家電商在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點可否共享，以避免重復建設?總而言之，我們就是要從監(jiān)管制度上創(chuàng)造便利，把農(nóng)村產(chǎn)品流通和金融大市場融合這項系統(tǒng)性的工程完成好，讓金融服務惠及更多普羅大眾。
互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮：避免互聯(lián)網(wǎng)金融劣幣驅(qū)逐良幣
互聯(lián)網(wǎng)金融的大的整頓已經(jīng)開始，我認為之前有一些企業(yè)實際上并不是做互聯(lián)網(wǎng)的，只是打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號，根本就沒有這個業(yè)務，確實是影響了這個市場的次序。所以黨中央國務院對這個問題很重視，首先肯定互聯(lián)網(wǎng)金融是我們國家金融改革的一個重要產(chǎn)物，它能對支持我們的實體經(jīng)濟發(fā)展有好的作用，這是值得肯定的。
但發(fā)現(xiàn)這些問題之后應該及時整治，把那些不好的現(xiàn)象清除掉，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣。現(xiàn)在的做法是通過整治、梳理、摸清底數(shù)，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導到健康發(fā)展方向。目前整個整治工作按照國務院要求是這么做的，人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會還有國家各部委共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也參與這項工作，共同營造一個互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的氛圍。
對于“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”，第一，要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結合中國實際，借鑒國際上的先進經(jīng)驗和做法發(fā)展普惠金融沒有放之四海而皆準的固定模式，各國情況均有差異，中國若采取肯尼亞和孟加拉等國的模式，恐怕風險會很大，還是必須尊重本國國情。具體上，我國西部地區(qū)和東部地區(qū)情況還不一樣，西部地區(qū)比較簡單，但東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達、各類情況復雜，因而要特別注重風險防范。例如，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區(qū)形成較大差距，因而要有選擇、有區(qū)別地借鑒國際經(jīng)驗和做法。同時總結我們中國自己的經(jīng)驗，各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學的，符合實際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。
第二項建議，鼓勵各類從業(yè)機構發(fā)展良性的競爭和合作關系。當今社會已經(jīng)不能相互割據(jù)地來發(fā)展金融了，我國的電子商務、銀行、證券、保險以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源方面優(yōu)勢明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶，擁有很重要的資源。我們應該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術能力和計算資源，鼓勵傳統(tǒng)銀行機構與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴大合作空間。同時，傳統(tǒng)金融機構還可以發(fā)揮其長期積累的風控經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，以及人才優(yōu)勢，將其比較成熟的經(jīng)驗和比較有效的做法，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補，實現(xiàn)“1+1>2”的效果。
第三項建議，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是個好東西，但如果引導不好，讓其中一些動機不純的害群之馬存在，就會影響整個行業(yè)。所謂規(guī)范地發(fā)展，當前首先要把市場秩序重建好，因為創(chuàng)新總是走在監(jiān)管的前面，但監(jiān)管不能過于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過程中及時地把措施補充到位，避免劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴大。所以當前的重任是對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面整治，把害群之馬清理出去。
我個人認為，當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類，一類是經(jīng)營較好的企業(yè)，具備良好的動機和管理實力，能實現(xiàn)比較好的風控并取得較好的市場效應。第二類是發(fā)展動機良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部的風險管理能力、管理資源或者資金實力有限。這類企業(yè)需要加強教育和幫助，使其把內(nèi)部措施夯實好，茁壯成長起來。事實上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，同時實現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是一個很特殊的產(chǎn)業(yè)，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經(jīng)驗、人才、基礎設施條件，光憑熱情是無法將企業(yè)辦好的。第三類，就是一些動機不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的“東風”來非法集資等，妄圖實現(xiàn)個人發(fā)橫財?shù)人接�，必須清理出去�?/span>
第四項建議，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動金融。移動金融目前得到了全球的公認，是移動互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務渠道多、范圍廣、效率高、適應信息時代條件等特征。當前，一部智能手機基本能實現(xiàn)所有的金融服務，接下去如果發(fā)展規(guī)劃得好、建設得好，現(xiàn)金收付業(yè)務、資金融通業(yè)務(借貸)、征信業(yè)務或理財業(yè)務均可以實現(xiàn)。
銀監(jiān)會普惠金融部三農(nóng)處處長王非：補充性金融服務解決“三農(nóng)”見效慢
這些年來包括好多在線理財、在線支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質(zhì)的商業(yè)模式大家都看到了，好像互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了一個新的金融行業(yè)。
我們認為互聯(lián)網(wǎng)+金融從組織形式上看無外乎是三種，一是互聯(lián)網(wǎng)加金融業(yè)務，包括原來京東、淘寶在互聯(lián)網(wǎng)電商形成這種平臺以后做金融業(yè)務;二是金融機構本身的互聯(lián)網(wǎng)化;三是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融之間的合作。
但無論哪一種，你在借助互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)公司做金融以后，金融本身實質(zhì)和各種交易行為本質(zhì)規(guī)則都沒有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶之間的信任程度、程序、規(guī)則都要有，這是我對互聯(lián)網(wǎng)本身的認識。
普惠金融的實質(zhì)其實還是普惠這個理念加上各種金融行為，或者是金融活動的融合，它依然沒有改變金融本質(zhì)的運行規(guī)律或者內(nèi)在的原則。
對于“三農(nóng)”來講，大家總是覺得它的核心服務滿足不了，其實在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個人都需要錢，每個人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機構的種類、網(wǎng)點的數(shù)量、基地的分布和服務范圍，除了信貸業(yè)務，就是所謂的融資，其它類型的金融服務的供給，基本上現(xiàn)有的狀況，跟國際相比包括國內(nèi)縱向來看，也達到了比較高的普惠金融數(shù)量，這是我的總體判斷。
如果再加上現(xiàn)在一些輔助性的，包括小貸和民營的、私營的、社會投資提供的金融服務的話，它是一個補充。如果說你靠補充性質(zhì)的金融服務來解決農(nóng)村的問題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵也好，推動也好，你推動現(xiàn)在新型的金融業(yè)態(tài)或者金融方式，把“三農(nóng)”、普惠、扶貧都改善了，我們認為現(xiàn)在一個是見效比較慢，另一個是它會形成這種服務到后來還是逐利性的，因為金融的本質(zhì)還是沒有變。
所以說，現(xiàn)在最重要的抓手是抓住現(xiàn)有基礎。我們認為利用現(xiàn)有的基礎，互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現(xiàn)有的服務網(wǎng)絡機構的基礎，通過互聯(lián)網(wǎng)觸角無限延伸的功能，繼續(xù)擴大全口徑金融服務的受眾范圍，說白了就是爭取在條件允許的情況下，讓每一個人都能起碼實現(xiàn)存匯業(yè)務，還有現(xiàn)代金融供給中普惠業(yè)務，還要借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息處理效率。
從銀監(jiān)會本身來講，我們主要有兩項工作。一項工作是提高金融服務在農(nóng)村貧困地區(qū)覆蓋度，就是剛才我說的，利用所有可能的數(shù)量，讓服務內(nèi)涵更加豐富，讓信貸、證券、保險都覆蓋到。還包括開戶、現(xiàn)金、儲蓄、匯率、支付、理財，讓所有的業(yè)務盡可能達到。
二是扶貧方面，對建檔立卡貧困戶，推動提供公平、持續(xù)、有效的金融服務，以小額信貸為支撐，更好地滿足建檔立卡貧困戶創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、搬遷、安置。
京東金融副總裁許凌：“互聯(lián)網(wǎng)+”不是渠道，而是技術
互聯(lián)網(wǎng)金融機構把普惠金融掛在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經(jīng)驗來看，我覺得銀行一直在做普惠金融，是在不同時期用不同模式去做。銀行金融機構之前很少有人服務，后來設置很多的股份制銀行，目的是創(chuàng)設更多的網(wǎng)點和機構服務市場更廣，服務的人群更多。銀行的網(wǎng)點在選擇的時候，選擇人流量多的地方，商業(yè)聚集的地方，就是因為用一定的成本服務更多的人群，而且降低成本，有更高的服務效率。為什么銀行要有很大的成本操作自己的商業(yè)風險、流動性風險，是因為獲得更高的評級，使得融資成本更低，發(fā)放給用戶的貸款更多。
所以提到普惠金融時，不一定限制在互聯(lián)網(wǎng)金融機構這種狹義的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的確能解決，但是我們內(nèi)部認為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發(fā)現(xiàn)2016年Fin-tech成為一個熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯(lián)網(wǎng)金融機構呢?我們上個月看了好多美國傳統(tǒng)的大型金融機構，從投行到大行，發(fā)現(xiàn)人家的傳統(tǒng)金融機構才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務人群更多，成本更低。所以我們認為并不是很火的Fin-tech就一定代表互聯(lián)網(wǎng)金融機構，而傳統(tǒng)金融機構就不是。
就看你怎么理解互聯(lián)網(wǎng)+或者互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)+在我們的金融服務里扮演的是什么角色?這個問題非常重要，互聯(lián)網(wǎng)+在金融服務里面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機構是把互聯(lián)網(wǎng)+做廣告的，還是改善產(chǎn)品和提高風控效率的?真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?互聯(lián)網(wǎng)是個渠道還是個技術?
當互聯(lián)網(wǎng)是個渠道的時候，很難真正實現(xiàn)所謂的普和惠。把互聯(lián)網(wǎng)看作一個技術的時候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實是一個科技驅(qū)動和技術驅(qū)動的金融，可能幾年前是互聯(lián)網(wǎng)，最近幾年是移動互聯(lián)網(wǎng)，未來幾年可能是生物識別、虛擬技術、人臉識別。所以技術在里面真正扮演什么角色，我們怎么理解互聯(lián)網(wǎng)，我們更多把互聯(lián)網(wǎng)單純當做一個渠道的時候，那是非常狹義的，很可能走不出那個模式，把互聯(lián)網(wǎng)作為技術的時候就不一樣。
所以我們發(fā)現(xiàn)很多各類的金融機構其實也是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是把互聯(lián)網(wǎng)作為技術提升，特別是在國外的模式里面，有很多的金融機構，里面自動化的效率、量化的效率、模型的效率、機器化的效率越來越高，使得比原來服務更多的人群，比原來的成本更低。
“無網(wǎng)絡不金融”其實就是這個概念，不是說這個網(wǎng)絡只在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里，任何金融機構也能做這個業(yè)務，從來沒有說金融機構不能開電商或者建設平臺的，技術在每一家手里，關鍵你把它當做一個渠道還是核心的科技驅(qū)動力?所以“無網(wǎng)絡不金融”，未來一定伴隨著技術普惠更多的人群。
隨著央行主導的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作在全國相繼展開，人們開始對互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加理性的認識。根據(jù)《2015中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)藍皮書》，以網(wǎng)貸為首的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，累計曝出1263家問題平臺，其中2015年網(wǎng)貸行業(yè)共曝出896家問題平臺。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行“扶優(yōu)、抑劣”刻不容緩。
而另一方面，諸多互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)相繼涌入“三農(nóng)”領域，以更先進的技術沖擊傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)。在過去一年也擊中了“三農(nóng)”問題十多年來諸多痛點。如何通過互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融這種新形勢來服務“三農(nóng)”?“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的結合點和操作模式何在?風險如何防控?
近日，由國辦信息公開辦與新華社《財經(jīng)國家周刊》聯(lián)合舉辦的文津論壇上，來自金融監(jiān)管部門領導以及相關領域?qū)＜覈@通過“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”支持三農(nóng)發(fā)展“新機遇、新挑戰(zhàn)、新商業(yè)模式、新政策、新監(jiān)管”等深入探討并獻智獻策。
央行金融市場司司長紀志宏：互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治在于扶優(yōu)、抑劣
從前期實踐來看，各方面均認為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”存在較大的市場發(fā)展機會，但最近確實出現(xiàn)了一些非常不利于正面發(fā)揮科技推動普惠金融作用的現(xiàn)象。例如，我們看到一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構跑路和在農(nóng)村銷售大量理財產(chǎn)品，農(nóng)民還沒享受到融資的支持，卻反而被一些誤導性銷售所蒙騙，這種現(xiàn)象相當多。所以，當前很有必要加強和完善基礎性的監(jiān)管制度。
當然，最近關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治工作的展開，其目的在于扶優(yōu)、抑劣，通過整治來支持真正的、確實有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的市場主體成長，并且還要建立起長效的監(jiān)管制度和正向的激勵機制，讓互聯(lián)網(wǎng)技術真正大幅提升普惠金融程度，切實發(fā)揮它的正面作用。這其中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融到底建立怎樣的準入制度，加強制度性建設的重點是哪些方面?在條件和資質(zhì)中，需要什么樣的人員來做這項業(yè)務?投資者的適當性的制度能否建立起來?保護投資者的機制能否建立起來?
首先要明確底線、守好底線，最起碼的要把非法集資、非法的證券經(jīng)營活動、非法的期貨、非法的理財、非法的交易平臺等具有明確界限的非法活動進行懲治打擊，改善整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣，這是事關市場生態(tài)環(huán)境的建設。在具體工作中，要注意嚴禁高利率、交叉補貼形式的營銷，以及不當?shù)男麄鲝V告，同時還要加強消費者教育，提高消費者自我保護意識。
最后，就進一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，一是加強基礎設施性質(zhì)的工作，包括數(shù)據(jù)管理制度的建立等。這部分內(nèi)容有時候被稱為大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)的征信僅限于信用信息，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)少，現(xiàn)在可能可以用其它數(shù)據(jù)來彌補和提升信息評價、信用評價的能力。但數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的管理一定要規(guī)范，否則消費者的隱私很難得到有效保護，這方面制度的建立需要一個過程。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，目前已有一些機構自行建立數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，搜集消費者個人與消費等有關信息，有的甚至倒賣相關數(shù)據(jù)，消費者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要盡快扎緊制度籬笆，明確業(yè)務界限，充分保護消費者權益。
二是加強數(shù)字普惠金融業(yè)務的監(jiān)管，防止方向跑偏。一直以來，民間金融的監(jiān)管就比較困難，再加上民間金融搬到網(wǎng)上成為互聯(lián)網(wǎng)金融，各種金融服務、金融風險邊界將大為擴散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監(jiān)管制度，同時積極加強在農(nóng)村居民中普及網(wǎng)絡知識和金融知識，既幫助農(nóng)村居民提高風險防范意識，又擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網(wǎng)人群更難獲得金融服務。此外，現(xiàn)實中城鄉(xiāng)金融服務的差距本來就比較大，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規(guī)劃，也反而可能加劇農(nóng)村的資金大量向城市轉移，加劇數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實都必須要跟得上。
三是為傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作創(chuàng)造良好環(huán)境。過去，我們在準入制度對傳統(tǒng)金融機構嚴格地準入，可能有過高的門檻，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融機構又是沒有門檻的，監(jiān)管安排滯后。當前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構創(chuàng)造平等合作的政策環(huán)境。
例如，政策上應支持傳統(tǒng)金融機構和電信業(yè)等新型的金融業(yè)態(tài)和服務科技公司加強合作，以多種形式的合作形成一個更加開放、更加包容的政策導向，來提升金融科技的應用水平，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，農(nóng)村電商是不是金融機構也能辦?電商也在發(fā)展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進行融合，傳統(tǒng)金融機構是不是也能做到?各家電商在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點可否共享，以避免重復建設?總而言之，我們就是要從監(jiān)管制度上創(chuàng)造便利，把農(nóng)村產(chǎn)品流通和金融大市場融合這項系統(tǒng)性的工程完成好，讓金融服務惠及更多普羅大眾。
互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮：避免互聯(lián)網(wǎng)金融劣幣驅(qū)逐良幣
互聯(lián)網(wǎng)金融的大的整頓已經(jīng)開始，我認為之前有一些企業(yè)實際上并不是做互聯(lián)網(wǎng)的，只是打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號，根本就沒有這個業(yè)務，確實是影響了這個市場的次序。所以黨中央國務院對這個問題很重視，首先肯定互聯(lián)網(wǎng)金融是我們國家金融改革的一個重要產(chǎn)物，它能對支持我們的實體經(jīng)濟發(fā)展有好的作用，這是值得肯定的。
但發(fā)現(xiàn)這些問題之后應該及時整治，把那些不好的現(xiàn)象清除掉，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣。現(xiàn)在的做法是通過整治、梳理、摸清底數(shù)，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導到健康發(fā)展方向。目前整個整治工作按照國務院要求是這么做的，人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會還有國家各部委共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也參與這項工作，共同營造一個互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的氛圍。
對于“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”，第一，要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結合中國實際，借鑒國際上的先進經(jīng)驗和做法發(fā)展普惠金融沒有放之四海而皆準的固定模式，各國情況均有差異，中國若采取肯尼亞和孟加拉等國的模式，恐怕風險會很大，還是必須尊重本國國情。具體上，我國西部地區(qū)和東部地區(qū)情況還不一樣，西部地區(qū)比較簡單，但東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達、各類情況復雜，因而要特別注重風險防范。例如，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區(qū)形成較大差距，因而要有選擇、有區(qū)別地借鑒國際經(jīng)驗和做法。同時總結我們中國自己的經(jīng)驗，各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學的，符合實際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。
第二項建議，鼓勵各類從業(yè)機構發(fā)展良性的競爭和合作關系。當今社會已經(jīng)不能相互割據(jù)地來發(fā)展金融了，我國的電子商務、銀行、證券、保險以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源方面優(yōu)勢明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶，擁有很重要的資源。我們應該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術能力和計算資源，鼓勵傳統(tǒng)銀行機構與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴大合作空間。同時，傳統(tǒng)金融機構還可以發(fā)揮其長期積累的風控經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，以及人才優(yōu)勢，將其比較成熟的經(jīng)驗和比較有效的做法，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補，實現(xiàn)“1+1>2”的效果。
第三項建議，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是個好東西，但如果引導不好，讓其中一些動機不純的害群之馬存在，就會影響整個行業(yè)。所謂規(guī)范地發(fā)展，當前首先要把市場秩序重建好，因為創(chuàng)新總是走在監(jiān)管的前面，但監(jiān)管不能過于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過程中及時地把措施補充到位，避免劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴大。所以當前的重任是對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面整治，把害群之馬清理出去。
我個人認為，當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類，一類是經(jīng)營較好的企業(yè)，具備良好的動機和管理實力，能實現(xiàn)比較好的風控并取得較好的市場效應。第二類是發(fā)展動機良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部的風險管理能力、管理資源或者資金實力有限。這類企業(yè)需要加強教育和幫助，使其把內(nèi)部措施夯實好，茁壯成長起來。事實上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，同時實現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是一個很特殊的產(chǎn)業(yè)，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經(jīng)驗、人才、基礎設施條件，光憑熱情是無法將企業(yè)辦好的。第三類，就是一些動機不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的“東風”來非法集資等，妄圖實現(xiàn)個人發(fā)橫財?shù)人接仨毲謇沓鋈ァ?/span>
第四項建議，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動金融。移動金融目前得到了全球的公認，是移動互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務渠道多、范圍廣、效率高、適應信息時代條件等特征。當前，一部智能手機基本能實現(xiàn)所有的金融服務，接下去如果發(fā)展規(guī)劃得好、建設得好，現(xiàn)金收付業(yè)務、資金融通業(yè)務(借貸)、征信業(yè)務或理財業(yè)務均可以實現(xiàn)。
銀監(jiān)會普惠金融部三農(nóng)處處長王非：補充性金融服務解決“三農(nóng)”見效慢
這些年來包括好多在線理財、在線支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質(zhì)的商業(yè)模式大家都看到了，好像互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了一個新的金融行業(yè)。
我們認為互聯(lián)網(wǎng)+金融從組織形式上看無外乎是三種，一是互聯(lián)網(wǎng)加金融業(yè)務，包括原來京東、淘寶在互聯(lián)網(wǎng)電商形成這種平臺以后做金融業(yè)務;二是金融機構本身的互聯(lián)網(wǎng)化;三是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融之間的合作。
但無論哪一種，你在借助互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)公司做金融以后，金融本身實質(zhì)和各種交易行為本質(zhì)規(guī)則都沒有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶之間的信任程度、程序、規(guī)則都要有，這是我對互聯(lián)網(wǎng)本身的認識。
普惠金融的實質(zhì)其實還是普惠這個理念加上各種金融行為，或者是金融活動的融合，它依然沒有改變金融本質(zhì)的運行規(guī)律或者內(nèi)在的原則。
對于“三農(nóng)”來講，大家總是覺得它的核心服務滿足不了，其實在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個人都需要錢，每個人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機構的種類、網(wǎng)點的數(shù)量、基地的分布和服務范圍，除了信貸業(yè)務，就是所謂的融資，其它類型的金融服務的供給，基本上現(xiàn)有的狀況，跟國際相比包括國內(nèi)縱向來看，也達到了比較高的普惠金融數(shù)量，這是我的總體判斷。
如果再加上現(xiàn)在一些輔助性的，包括小貸和民營的、私營的、社會投資提供的金融服務的話，它是一個補充。如果說你靠補充性質(zhì)的金融服務來解決農(nóng)村的問題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵也好，推動也好，你推動現(xiàn)在新型的金融業(yè)態(tài)或者金融方式，把“三農(nóng)”、普惠、扶貧都改善了，我們認為現(xiàn)在一個是見效比較慢，另一個是它會形成這種服務到后來還是逐利性的，因為金融的本質(zhì)還是沒有變。
所以說，現(xiàn)在最重要的抓手是抓住現(xiàn)有基礎。我們認為利用現(xiàn)有的基礎，互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現(xiàn)有的服務網(wǎng)絡機構的基礎，通過互聯(lián)網(wǎng)觸角無限延伸的功能，繼續(xù)擴大全口徑金融服務的受眾范圍，說白了就是爭取在條件允許的情況下，讓每一個人都能起碼實現(xiàn)存匯業(yè)務，還有現(xiàn)代金融供給中普惠業(yè)務，還要借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息處理效率。
從銀監(jiān)會本身來講，我們主要有兩項工作。一項工作是提高金融服務在農(nóng)村貧困地區(qū)覆蓋度，就是剛才我說的，利用所有可能的數(shù)量，讓服務內(nèi)涵更加豐富，讓信貸、證券、保險都覆蓋到。還包括開戶、現(xiàn)金、儲蓄、匯率、支付、理財，讓所有的業(yè)務盡可能達到。
二是扶貧方面，對建檔立卡貧困戶，推動提供公平、持續(xù)、有效的金融服務，以小額信貸為支撐，更好地滿足建檔立卡貧困戶創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、搬遷、安置。
京東金融副總裁許凌：“互聯(lián)網(wǎng)+”不是渠道，而是技術
互聯(lián)網(wǎng)金融機構把普惠金融掛在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經(jīng)驗來看，我覺得銀行一直在做普惠金融，是在不同時期用不同模式去做。銀行金融機構之前很少有人服務，后來設置很多的股份制銀行，目的是創(chuàng)設更多的網(wǎng)點和機構服務市場更廣，服務的人群更多。銀行的網(wǎng)點在選擇的時候，選擇人流量多的地方，商業(yè)聚集的地方，就是因為用一定的成本服務更多的人群，而且降低成本，有更高的服務效率。為什么銀行要有很大的成本操作自己的商業(yè)風險、流動性風險，是因為獲得更高的評級，使得融資成本更低，發(fā)放給用戶的貸款更多。
所以提到普惠金融時，不一定限制在互聯(lián)網(wǎng)金融機構這種狹義的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的確能解決，但是我們內(nèi)部認為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發(fā)現(xiàn)2016年Fin-tech成為一個熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯(lián)網(wǎng)金融機構呢?我們上個月看了好多美國傳統(tǒng)的大型金融機構，從投行到大行，發(fā)現(xiàn)人家的傳統(tǒng)金融機構才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務人群更多，成本更低。所以我們認為并不是很火的Fin-tech就一定代表互聯(lián)網(wǎng)金融機構，而傳統(tǒng)金融機構就不是。
就看你怎么理解互聯(lián)網(wǎng)+或者互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)+在我們的金融服務里扮演的是什么角色?這個問題非常重要，互聯(lián)網(wǎng)+在金融服務里面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機構是把互聯(lián)網(wǎng)+做廣告的，還是改善產(chǎn)品和提高風控效率的?真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?互聯(lián)網(wǎng)是個渠道還是個技術?
當互聯(lián)網(wǎng)是個渠道的時候，很難真正實現(xiàn)所謂的普和惠。把互聯(lián)網(wǎng)看作一個技術的時候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實是一個科技驅(qū)動和技術驅(qū)動的金融，可能幾年前是互聯(lián)網(wǎng)，最近幾年是移動互聯(lián)網(wǎng)，未來幾年可能是生物識別、虛擬技術、人臉識別。所以技術在里面真正扮演什么角色，我們怎么理解互聯(lián)網(wǎng)，我們更多把互聯(lián)網(wǎng)單純當做一個渠道的時候，那是非常狹義的，很可能走不出那個模式，把互聯(lián)網(wǎng)作為技術的時候就不一樣。
所以我們發(fā)現(xiàn)很多各類的金融機構其實也是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是把互聯(lián)網(wǎng)作為技術提升，特別是在國外的模式里面，有很多的金融機構，里面自動化的效率、量化的效率、模型的效率、機器化的效率越來越高，使得比原來服務更多的人群，比原來的成本更低。
“無網(wǎng)絡不金融”其實就是這個概念，不是說這個網(wǎng)絡只在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里，任何金融機構也能做這個業(yè)務，從來沒有說金融機構不能開電商或者建設平臺的，技術在每一家手里，關鍵你把它當做一個渠道還是核心的科技驅(qū)動力?所以“無網(wǎng)絡不金融”，未來一定伴隨著技術普惠更多的人群。
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