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現(xiàn)如今，消費(fèi)金融領(lǐng)域的參與主體越來越多：商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)大佬們旗下的電商平臺……其中，唯有消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的正規(guī)軍。
然而，在這個(gè)群雄逐鹿的時(shí)代，正規(guī)軍的優(yōu)勢卻越發(fā)難以凸顯出來，甚至于在和非持牌機(jī)構(gòu)的競爭中迷失了自我。
近日，有報(bào)道稱，北銀消費(fèi)金融公司疑陷“拉人頭”騙貸旋渦中，其與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費(fèi)違規(guī)套取資金，貸款客戶并非實(shí)際資金使用人，資金用途和去向不明，這也導(dǎo)致客戶和北銀消費(fèi)金融的沖突不斷升級。北銀消費(fèi)金融正是我國首批經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一。
“盡管目前眾多機(jī)構(gòu)都在拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但作為持牌機(jī)構(gòu)，我們的特點(diǎn)就是受到更加嚴(yán)格的監(jiān)管、更安全�！敝朽]消費(fèi)金融有限公司執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理李乃欽日前在參加2016年中國(廣州)普惠金融高峰論壇時(shí)對第一財(cái)經(jīng)說。
15家持牌消費(fèi)金融公司
消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
2009年銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，2010年批準(zhǔn)首批試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，除了北銀消費(fèi)金融外，還有中銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融。
2013年，銀監(jiān)會(huì)修訂完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，新增10個(gè)城市參與試點(diǎn)，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東(含深圳)試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。并且降低了主要出資人最低持股比例要求，由50%降為30%。而在2015年國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。
今年3月，央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。
數(shù)據(jù)顯示：截至2015年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)637.95億元，貸款余額573.74億元。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，截至2014年末，消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)凈利潤4.66億元，累計(jì)客戶135萬戶，不良資產(chǎn)率為1.56%，不良資產(chǎn)率高于銀行業(yè)平均水平，戶均貸款余額2000元左右。
截至目前，我國有15家持牌消費(fèi)金融公司，股東背景以銀行系為主，80%的消費(fèi)金融公司由銀行占主導(dǎo)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，人們消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，一些消費(fèi)金融公司開始主動(dòng)定位為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，消費(fèi)金融公司發(fā)展呈現(xiàn)差異化。
目前，消費(fèi)金融公司商業(yè)模式可以分為三類：一類是以線下渠道為主的消費(fèi)金融公司，如錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等;一類是主打O2O模式的消費(fèi)金融公司，如海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融;還有一類將自身定位為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融。
李乃欽也表示，中郵消費(fèi)金融的優(yōu)勢是可以借助郵儲銀行等各股東龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，將消費(fèi)金融拓展到廣袤的城鄉(xiāng)，以此建設(shè)城鄉(xiāng)一體、線上線下(O2O)消費(fèi)金融綜合服務(wù)平臺。
優(yōu)勢的流失
現(xiàn)如今，消費(fèi)金融領(lǐng)域的參與主體越來越多，除了商業(yè)銀行自身和持牌的消費(fèi)金融公司以外，包括P2P網(wǎng)貸平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)大佬們旗下的電商平臺也跑步入場。相比于這些非持牌機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司的股東背景普遍高大上，通常為“銀行+”，比如銀行+外資銀行(如錦程消費(fèi)金融)、銀行+外資消費(fèi)金融公司(如北銀消費(fèi)金融)等。。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞認(rèn)為，由于銀行系占多數(shù)的原因，消費(fèi)金融公司往往主打自身的風(fēng)控能力，另外，消費(fèi)金融公司可以接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款，發(fā)行金融債券，進(jìn)行境內(nèi)的同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)，它的資金獲得渠道相對更廣泛。
此外，與P2P網(wǎng)貸平臺相對注重2C資金端比起來，消費(fèi)金融公司更加注重2B端商戶合作。通過與零售商、服務(wù)商、商戶網(wǎng)點(diǎn)的合作，開拓放貸及分期業(yè)務(wù)。
但消費(fèi)金融公司目前發(fā)展也存在著一些局限性。
張葉霞認(rèn)為，首先，其產(chǎn)品依賴商戶合作，雖然消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款最高可到20萬元，但這通常是消費(fèi)金融公司和商戶合作情況下可達(dá)到的最高限額，往往個(gè)人申請受限較多。如果是現(xiàn)金貸這類個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，消費(fèi)金融公司提供的信用額度、借款利率及放貸速度等方面比不上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及P2P網(wǎng)貸平臺。
其次，地域?qū)傩詮?qiáng)烈，互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)度緩慢�！按蟛糠窒M(fèi)金融公司還處于區(qū)域性、傳統(tǒng)渠道的發(fā)展中，缺少互聯(lián)網(wǎng)屬性。有些消費(fèi)金融公司的線上網(wǎng)站只能預(yù)約貸款，消費(fèi)者仍是需要到指定地點(diǎn)線下辦理。因此，消費(fèi)金融公司所能覆蓋到的用戶群體少，并且大部分PC端頁面制作粗糙，體驗(yàn)度較差�！睆埲~霞說。
另外，消費(fèi)金融公司仍以傳統(tǒng)征信方式為主。雖然消費(fèi)金融公司中偶有個(gè)別的公司與大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)合作，比如說招聯(lián)消費(fèi)與芝麻信用合作，但大部分消費(fèi)金融公司仍以央行征信為主。消費(fèi)金融公司針對的客群與P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融借款人類似，也同樣是長尾效應(yīng)下的人群，傳統(tǒng)征信方式不足以覆蓋，缺乏多維大數(shù)據(jù)容易一定程度導(dǎo)致風(fēng)控失效。
李乃欽同樣建議，政府部門可牽頭建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，健全社會(huì)征信體系，將信用記錄納入戶籍改革的制度體系，嚴(yán)厲打擊消費(fèi)金融詐騙和惡意討債行為，建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺和良好的司法環(huán)境。推進(jìn)數(shù)據(jù)融合規(guī)范化，打破不同數(shù)據(jù)資源部門間的“信息孤島”格局，整合各方面信用信息資源，提升“普惠金融”機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，為行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。
“消費(fèi)信貸領(lǐng)域目前競爭激烈，針對商戶的分期貸款業(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司有電商平臺、分期購物平臺等形成直接競爭;現(xiàn)金貸也有互聯(lián)網(wǎng)小貸、P2P網(wǎng)貸平臺等搶奪市場份額�！睆埲~霞說。
“以往品牌聲譽(yù)、資金成本及風(fēng)控能力一直是消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢。但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的涌現(xiàn)，其中不乏一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，品牌聲譽(yù)不亞于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于其去中心化的運(yùn)作，資金獲取成本并不高。如果消費(fèi)金融公司不能很好的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品迭代滯后，那么消費(fèi)金融公司所謂的優(yōu)勢也將逐步流失。”張葉霞說。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
