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近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的博弈已被各界炒至白熱化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握了最新的大數(shù)據(jù)，且隨著銀行客群下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融客群上移，外加混業(yè)管制放松，雙方的“客群交叉地帶”正不斷擴(kuò)大。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數(shù)據(jù)?如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突破重圍?
近日，在復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院舉行的“基于中國大數(shù)據(jù)的市場(chǎng)洞察和管理啟示”國際研討會(huì)上，浦發(fā)銀行科技開發(fā)部副總經(jīng)理陸小勇表示，互聯(lián)網(wǎng)公司手里的數(shù)據(jù)未必夠大，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行手里的數(shù)據(jù)也未必就小，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)質(zhì)量和能否有效利用。
“客群交叉地帶”擴(kuò)大
盡管近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起的確使得銀行感到了壓力，但事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)，例如銀行做的是存、貸、匯、理財(cái)?shù)人捻?xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。
但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的確改變了游戲規(guī)則，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、客戶獲取、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，甚至銀行業(yè)格局正在受到影響。
當(dāng)前，雙方“客群交叉地帶”的逐步擴(kuò)大也進(jìn)一步加劇了傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀變的壓力。具體而言，起初二者存在互補(bǔ)性，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的客戶群和服務(wù)空白，比如互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注貸款額度500萬以下(更多是100萬以下的長(zhǎng)尾客戶)。然而，二者競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。“銀行客群下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融客群上移，混業(yè)管制放松，從而形成了‘客群交叉地帶’、”服務(wù)交叉地帶“的競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)此，陸小勇也表示，寸有所長(zhǎng)，尺有所短，關(guān)鍵是場(chǎng)景。比如，銀行存在線下優(yōu)勢(shì)，注重流程管理，強(qiáng)調(diào)規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，講求誠信、品質(zhì)、放心;而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上優(yōu)勢(shì)，注重交易驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)法則，講求邊界、價(jià)優(yōu)、個(gè)性。“大數(shù)據(jù)為銀行防范的是500萬-1000萬元損失的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融做的是駕馭防范500-100個(gè)1萬元損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在這方面的大數(shù)據(jù)運(yùn)用非常薄弱。”
就2015 年來看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至 2015 年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額 11863 億元，不良貸款率 1.59%，商業(yè)銀行不良貸款余額增長(zhǎng)3437億元，已大幅超過 2014 年全年的水平。
數(shù)據(jù)質(zhì)量是關(guān)鍵
當(dāng)前，“大數(shù)據(jù)時(shí)代”已成了全民輿論和各類商業(yè)模式的中心，那么對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，如何真正利用好手中的大數(shù)據(jù)呢?
陸小勇指出，互聯(lián)網(wǎng)金融手里的數(shù)據(jù)未必夠大�！敖鹑谑侵芷谛孕袠I(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)之大，在于更新快、種類多，但是如果沒有走過荊棘的波峰和波谷，就還要積累，才能真正可信。”
相較之下，傳統(tǒng)銀行手里的數(shù)據(jù)也未必就小�！皞鹘y(tǒng)銀行缺乏的其實(shí)不是數(shù)據(jù)，而是挖掘數(shù)據(jù)的意識(shí)和能力，特別是對(duì)客戶行為分析的能力。尤其是銀行間的數(shù)據(jù)共享是有限度的，主要的障礙在監(jiān)管和法律方面的問題，這也對(duì)數(shù)據(jù)有效利用形成阻力�！彼Q。
未來，對(duì)于銀行而言，當(dāng)前不應(yīng)該把太多精力花在追求“完美”的數(shù)據(jù)質(zhì)量上�！昂Ａ繑�(shù)據(jù)，快速更新、各式多樣、源頭眾多，讓傳統(tǒng)的、全面的數(shù)據(jù)清洗在大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景中失去意義。數(shù)據(jù)質(zhì)量是用出來的，不是管出來的，”
此外，大數(shù)據(jù)分析要強(qiáng)調(diào)相關(guān)性，允許試錯(cuò)，這好比“沙里淘金”，從大量的“相關(guān)性”中總結(jié)沉淀出“因果性”，以“量”換“質(zhì)”。
同時(shí)，陸小勇也表示，交易系統(tǒng)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表要強(qiáng)調(diào)“因果性”，要求所有結(jié)果可嚴(yán)格回溯到源頭(比如總分核對(duì))，從源頭抓起，防止“垃圾進(jìn)垃圾出”。“尤其是參與人、產(chǎn)品、協(xié)議、渠道、時(shí)間、財(cái)務(wù)以及資產(chǎn)、日期、匯/費(fèi)率等公用信息在內(nèi)的‘主數(shù)據(jù)’的質(zhì)量。”
銀行突破需“三步走”
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，陸小勇認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)三大方面給予更大關(guān)注。
第一，積極推進(jìn)存量業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化和交叉地帶的差異化、特色化。向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，根據(jù)大數(shù)據(jù)定制化服務(wù)，并發(fā)揮資金成本，資本、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)形成特色，向交叉領(lǐng)域滲透。
其次，要積極打造數(shù)字化銀行。一方面加快實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)客戶感知的數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)渠道接觸的數(shù)字化，自身運(yùn)作流程的數(shù)字化，以及客戶和銀行資產(chǎn)增值的數(shù)字化，同時(shí)也密切關(guān)注“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+投行制造”等技術(shù)發(fā)展的影響。
最后，積極筑巢引鳳也對(duì)“以人為核心”的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)至關(guān)重要。筑巢就是要因地制宜地優(yōu)化銀行自身組織構(gòu)架和運(yùn)作機(jī)制，引鳳就是要設(shè)立特殊的人才引進(jìn)、培養(yǎng)和選拔機(jī)制，符合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的需要，特別是對(duì)年輕人才的發(fā)展。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才的流失較為嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也成了主要的吸納場(chǎng)所。
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