找服務(wù)
銀聯(lián)卡農(nóng)產(chǎn)品收購支付服務(wù)試點首年交易額破千億、京東和阿里在農(nóng)村金融的搶占布局……傳統(tǒng)金融難以觸及的農(nóng)村金融，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“兵家必爭之地”，但普惠金融的發(fā)展仍困難重重。
剛閉幕的十八屆五中全會明確將農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、以農(nóng)村為重點的扶貧開發(fā)作為“十三五”的重要任務(wù)，緊跟著公布的《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》提出要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，這對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。
對于農(nóng)村金融市場，國金證券研究報告稱，互聯(lián)網(wǎng)有望進一步激活農(nóng)村金融市場。業(yè)內(nèi)分析人士稱，不過，布局農(nóng)村金融市場目前尚無捷徑，目前還是廣鋪點、一線人員盡調(diào)風控、農(nóng)戶聯(lián)保的方式。
翼龍貸創(chuàng)始人王思聰表示：“針對三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融將是在很長時間之內(nèi)是翼龍貸的一個戰(zhàn)略。我也看到阿里發(fā)放了第一筆農(nóng)村小貸。我認為阿里有實力，但是他一樣也要走翼龍貸6年、7年來走過的路程。無論他有多少錢他要走，盡管錢多可能加速、加快這個過程�！�
他進一步分析：“農(nóng)村金融確確實實沒有我們城市金融好做。任何人做農(nóng)村金融，包括阿里一樣要走彎路。該走的必須要走，因為城市金融和生態(tài)鏈金融和社會化屬性不一樣，風險偏好也不一樣，這是一個不可逾越的一道檻。做農(nóng)村金融確確實實這么多年當中，我感受到好人干不了，壞人干不好�！�
實際上，農(nóng)村金融在推進進程中確實困難重重。以云南為例，一些小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就有布局。在云南大理白族自治州賓川縣，地處大理的東北部，受到當?shù)刈匀画h(huán)境的影響，農(nóng)戶多以種植葡萄、柑橘為生。
《第一財經(jīng)日報》記者了解到，種植業(yè)的前期投入主要就是購買化肥，一畝地的化肥成本大約在7000元左右。這就導(dǎo)致當?shù)卮迕袢粢N植這些水果，就先要解決近兩萬的施肥費用。然而，由于村民的經(jīng)濟條件有限，一下子拿不出這么多錢，但又難以向傳統(tǒng)的銀行類金融機構(gòu)尋求貸款，小貸公司便成為他們的首選。
而傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以“觸及”的市場，也就成為了小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。作為四大國有資產(chǎn)管理公司中第一個涉足小貸業(yè)務(wù)的東方資產(chǎn)管理公司，其子公司東方邦信旗下的邦信小貸，在云南省就設(shè)有分支機構(gòu)，賓川服務(wù)點負責人羅凱表示，農(nóng)戶貸款與其他貸款在資質(zhì)審核、還款方式、貸后監(jiān)測等方面存在很多不同，農(nóng)戶和其所經(jīng)營的種植業(yè)性質(zhì)的特殊性，決定了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在信貸主要環(huán)節(jié)難以投入足夠的人力物力。
在還款方式的設(shè)計上，涉農(nóng)貸款的期限一般與種植期匹配，農(nóng)戶在貸款到期前(一般也是作物收獲期前)按月付息，到期后再償還本金，這不僅符合農(nóng)戶一年的收入安排，也減輕農(nóng)戶每月的還款壓力。與此同時，農(nóng)戶可以提前還款付息，并不需支付額外的違約金。
涉農(nóng)貸款的風控問題一直備受關(guān)注。東方邦信副總孫洋表示，在鄉(xiāng)土文化中，農(nóng)村村民互相認識，農(nóng)民反而更加守信，信用度更高。以東方邦信賓川服務(wù)點為例，成立僅一年多以來，共發(fā)放貸款105筆，貸款金額1450萬元，目前結(jié)余貸款47筆，結(jié)余金額670萬元，至今無逾期、拖欠情況發(fā)生。
不過，業(yè)務(wù)員一步一步走出來的風控模式仍是涉農(nóng)信貸的主要風控方式，更精細化、多樣化的風控方式也成為各家機構(gòu)深耕的焦點。
數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，全國農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項貸款余額比重的6.4%。城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達到了329:1，農(nóng)村金融服務(wù)亟待改善。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
