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第 一 章 總 則
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務行為，加強流動資金貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，有效防范風險，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條
中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務應遵守本辦法。
第三條
本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。
流動資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的流動資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。
除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務品種適用本辦法。
第四條
流動資金貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條
貸款人應完善內(nèi)部控制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條
貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動資金貸款的風險限額管理制度。
第七條
貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條
銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應依照本辦法對貸款人流動資金貸款業(yè)務實施檢查監(jiān)督。
第 二 章 受 理 與 調(diào) 查
第九條
貸款人應確定對借款人的基本要求；貸款人應要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。
第十條
貸款人受理的流動資金貸款申請應同時具備以下條件：
�。ㄒ唬┙杩钊艘婪ń�(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；
（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；
�。ㄈ┙杩钊诵庞脿顩r良好，無重大不良記錄；
�。ㄋ模┙杩钣猛久鞔_、合法；
�。ㄎ澹┙杩钊司哂谐掷m(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；
（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；
（七）貸款人要求的其他條件。
第十一條
貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十二條
貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：
�。ㄒ唬┙杩钊说慕M織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及高管團隊的資信等情況；
�。ǘ┙杩钊说暮诵闹鳂I(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、財務資信和發(fā)展戰(zhàn)略等情況；
�。ㄈ┵J款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務交易等情況；
�。ㄋ模┙杩钊说倪�款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔保能力；
�。ㄎ澹┙杩钊岁P(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；
�。┵J款人認為有必要調(diào)查的其他情況。
第十三條
貸款調(diào)查人員應根據(jù)所收集的資料及驗證核實情況提出調(diào)查意見。
第 三 章 風 險 評 價 與 審 批
第十四條
貸款人應建立完善流動資金貸款風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，采用科學評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動資金貸款安全的因素，有效識別貸款風險，形成風險評價報告。
第十五條
貸款審批人員應在審閱有關(guān)材料的基礎上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風險和收益情況，以及風險規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見。
第十六條
貸款人應根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評審制度和流程，確保獨立風險評價和信貸審批不受任何不當影響。
貸款人應建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
第 四 章 協(xié) 議 與 發(fā) 放
第十七條
貸款人應和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂合法的借款合同、擔保合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第十八條
貸款人應建立規(guī)范的合同使用和管理制度。
第十九條
貸款人應在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實、有效。
第二十條
貸款人應在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風險處置和有關(guān)細節(jié)，不得將貸款用于國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領域和用途。
第二十一條
貸款人應在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：
�。ㄒ唬⿲χЦ顿Y金用途、支付方式、支付工具的約定；
（二）對支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；
（三）對貸款資金支付限制、禁止行為的約定；
�。ㄋ模⿲杩钊思皶r提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；
�。ㄎ澹┙杩钊撕唾J款人均認可的其他有關(guān)貸款支付的約定。
第二十二條
貸款人應在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責任。
第二十三條
貸款人應設立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。
第 五 章 支 付 管 理
第二十四條
貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條
具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付：
（一）新建立業(yè)務關(guān)系的客戶；
（二）經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務不突出的客戶；
�。ㄈ┬庞脿顩r一般或有惡化趨勢的客戶；
�。ㄋ模﹩喂P支付超過借款合同金額的30%，且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過1000萬元人民幣的；
（五）貸款人認定的其他情形。
第二十六條
采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實際情況相符。
審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。
第二十七條
采用借款人自主支付的，貸款人應根據(jù)借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進行審核。
第二十八條
貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。
第二十九條
對符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動資金循環(huán)貸款：
�。ㄒ唬┙杩钊爽F(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財務狀況良好；
�。ǘ┙杩钊藰I(yè)務管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿Γ?/p>
�。ㄈ┙杩钊伺c貸款人建立良好的合作關(guān)系；
�。ㄋ模┙杩钊诵庞脿顩r良好，銀行內(nèi)部評級在AA以上。
第三十條
貸款人發(fā)放流動資金循環(huán)貸款，應當根據(jù)借款人的業(yè)務規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。
第三十一條
對流動資金循環(huán)貸款，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式。
第三十一條
貸款人在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風險因素，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。
第 六 章 貸 后 管 理
第三十二條
貸款人應定期對借款人經(jīng)營、財務、效益、信用、支付等狀況進行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
在借款人出現(xiàn)風險或違約情況時，貸款人應及時采取補救措施控制風險。
第三十三條
貸款人應要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機構(gòu)開立的，應要求借款人定期提供該賬戶資金進出情況。
對能夠確定相應銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
第三十四條
貸款人應根據(jù)對借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時采取風險規(guī)避措施；
對借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定，控制借款人的資金支付。
第三十五條
貸款人應根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款人債權(quán)；必要時應重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第三十六條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十七條
對貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強對展期貸款的后續(xù)管理。
第三十八條
流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收或盤活措施。
對借款人缺因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。
第三十九條
對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。
第 七 章 法 律 責 任
第四十條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。
�。ㄒ唬┝鲃淤Y金貸款業(yè)務流程有缺陷的；
�。ǘ┪窗幢巨k法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；
�。ㄋ模┪窗幢巨k法規(guī)定對借款人賬戶進行有效監(jiān)控的；
�。ㄎ澹⿲杩钊诉`反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第四十一條
貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第四十條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處理、處罰：
�。ㄒ唬┦芾聿环蠗l件的流動資金貸款申請并發(fā)放貸款的；
�。ǘ┡c借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；
（三）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；
（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
�。ㄎ澹┪窗幢巨k法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；
�。┢渌麌乐剡`反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。
第 八 章 附 則
第四十二條
票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。
第四十三條
企業(yè)集團財務公司、汽車金融公司發(fā)放流動資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
第四十四條
貸款人應依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規(guī)程。
第四十五條
本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
指導單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務中心
服務運營單位：茂名易商企業(yè)服務科技有限公司
